Реструктуризація кредиту у 2026 році: коли банк зобов’язаний піти назустріч

Реструктуризація не зменшує суму боргу автоматично, вона змінює графік і строк його погашення. Для внутрішньо переміщених осіб та мешканців територій бойових дій Закон «Про споживче кредитування» робить її обов’язковою: незабезпечений кредит розстрочують рівними частинами на три роки, а проценти сплачують протягом шести місяців після завершення воєнного стану.

Пеня за споживчим кредитом обмежена подвійною обліковою ставкою Національного банку і в жодному разі не може перевищувати 15 % суми простроченого платежу. Ця межа існує з 2021 року, і саме вона робить переговори з банком реальними: кредитор розуміє, що нескінченно нарощувати борг за рахунок штрафів закон не дозволить.

Реструктуризація — це перегляд умов чинного кредитного договору за домовленістю сторін. Змінитися можуть строк, графік платежів, розмір щомісячного внеску, іноді валюта або ставка. Одностороннє рішення позичальника просто платити менше реструктуризацією не є і кваліфікується як порушення договору з усіма наслідками.

Що насправді дає реструктуризація і чого вона не робить

Головна цінність реструктуризації у тому, що платіж перестає бути непідйомним, а прострочення не накопичується. Банк зазвичай подовжує строк кредиту, і щомісячний внесок падає, хоча загальна переплата за весь період зростає. Іноді кредитор надає пільговий період, коли позичальник сплачує лише проценти, а тіло боргу тимчасово не гасить.

Списання частини боргу трапляється рідше і майже завжди стосується нарахованих штрафів та пені, тоді як тіло кредиту лишається незмінним. Розраховувати на прощення основної суми варто лише у виняткових обставинах на кшталт тяжкої хвороби позичальника, і кожен такий випадок банк розглядає окремо. Друга практична вигода полягає в кредитній історії: реструктуризований кредит виглядає в реєстрах значно краще, ніж прострочений.

Коли банк зобов’язаний піти назустріч

Загальне правило звучить незручно для позичальників: добровільна реструктуризація є правом, а не обов’язком кредитора. Виняток створив Закон «Про споживче кредитування», який на час воєнного стану і тридцять днів після його припинення зобов’язав кредиторів реструктуризувати борги окремих категорій позичальників за їхньою заявою.

Скористатися цим правом можуть громадяни, які перебувають на обліку як внутрішньо переміщені особи або проживали на територіях бойових дій чи тимчасово окупованих територіях. Умови жорсткі: кредит не має бути забезпечений іпотекою чи заставою, за ним не повинно бути рішення суду про стягнення заборгованості і відкритого виконавчого провадження. Заяву подають кредиторові в паперовій або електронній формі особисто, рекомендованим листом чи електронною поштою.

Механізм виглядає так: заборгованість розстрочують рівними щомісячними частинами на три роки або на довший строк, якщо такий передбачав первісний договір, а проценти позичальник сплачує протягом шести місяців після припинення воєнного стану. Окремо закон забороняє кредиторам і колекторам вживати заходів зі стягнення щодо цієї категорії позичальників. Якщо кредитор відмовляє попри дотримання всіх умов, підготувати аргументовану вимогу допоможе адвокат по кредитах та мікрозаймам.

Чотири варіанти для позичальника з простроченням

Як подати заяву на реструктуризацію

1. Зберіть документи, що підтверджують падіння доходу: довідку про звільнення або скорочення, довідку ВПО, лікарняний, документи про пошкодження житла. Без письмового підтвердження заява перетворюється на прохання.
2. Запросіть у банку офіційний розрахунок заборгованості з розбивкою на тіло, проценти, пеню та комісії. Порівняйте нараховану пеню з межею у 15 % суми простроченого платежу.
3. Складіть заяву з конкретною пропозицією: посильний щомісячний платіж, бажаний строк, пільговий період. Розмита заява «прошу увійти в становище» результату не дає.
4. Подайте заяву так, щоб залишився слід: через відділення з відміткою на копії, рекомендованим листом або через офіційну електронну адресу банку. Дата подання стане відліком для скарги.
5. Дочекайтеся письмової відповіді і вимагайте саме письмової. Усна відмова менеджера нічого не доводить ані Національному банку, ані суду.
6. Уважно прочитайте додаткову угоду перед підписанням. Перевірте нову ставку, підсумкову переплату, наявність комісій за перегляд умов і те, чи списано нараховану пеню.

Що робити, якщо банк відмовив

Першим кроком є скарга до Національного банку України, який веде реєстр колекторських компаній і наглядає за дотриманням прав споживачів фінансових послуг. Паралельно варто перевірити законність нарахувань: сукупний розмір неустойки понад 15 % суми простроченого платежу є підставою для перерахунку, а одностороннє підвищення фіксованої ставки Цивільний кодекс прямо забороняє.

Якщо борг об’єктивно непосильний і кредиторів кілька, працює судова процедура за Кодексом України з процедур банкрутства. Вона відкриває шлях до плану реструктуризації, затвердженого господарським судом, а за неможливості розрахунку — до списання залишку боргу. Це довгий і платний шлях із наслідками для майна, тому починати з нього не варто, проте процедура банкрутства фізичної особи часто виявляється єдиним виходом для позичальників із кількома простроченими кредитами.

Окремо тримайте в голові правила спілкування з колекторами. Закон дозволяє їм контактувати із споживачем не більше двох разів на добу і забороняє робити це з 20:00 до 9:00, а також у вихідні та святкові дні з власної ініціативи. Компанія, якої немає в реєстрі Національного банку, взагалі не має права вести врегулювання заборгованості.

Типові помилки позичальників

• Перестати платити взагалі, сподіваючись, що це підштовхне банк до переговорів. Ефект зворотний: справа швидше потрапляє до суду, а позиція позичальника слабшає.
• Домовлятися усно з менеджером і не підписувати додаткову угоду. Без письмового документа старий графік лишається чинним, а прострочення продовжує накопичуватися.
• Брати новий кредит, щоб закрити старий. Так борг переходить у дорожчу форму, і замість одного кредитора з’являється два.
• Підписувати угоду, не порахувавши підсумкову переплату. Подовження строку на п’ять років знижує платіж, проте загальна сума виплат зростає відчутно.
• Ігнорувати судові виклики після подання заяви на реструктуризацію. Заява не зупиняє позов, і рішення ухвалять без вашої позиції.

Коли адвокат не потрібен

Якщо прострочення невелике, банк сам запропонував пільговий період і умови додаткової угоди зрозумілі, підписати її можна самостійно: юрист тут нічого не покращить. Так само без сторонньої допомоги подають заяву на обов’язкову реструктуризацію ВПО, коли всі умови очевидно виконано і кредитор погоджується. Допомога потрібна тоді, коли банк відмовив попри пряму вимогу закону, коли суму боргу роздуто пенею або коли справа вже дійшла до стягнення заборгованості через суд.

Питання та відповіді

Чи зобов’язаний банк реструктуризувати кредит на вимогу клієнта?

За загальним правилом ні, перегляд умов є домовленістю двох сторін. Обов’язок виникає лише у випадках, прямо названих Законом «Про споживче кредитування», зокрема для внутрішньо переміщених осіб за незабезпеченими кредитами.

Чи псує реструктуризація кредитну історію?

Сам факт перегляду умов виглядає в кредитній історії значно краще за прострочення. Банки бачать, що позичальник вийшов на зв’язок і продовжує обслуговувати борг за новим графіком.

Яка максимальна пеня за споживчим кредитом?

Пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку за кожен день прострочення, а сукупно вона обмежена 15 % суми простроченого платежу. Нарахування понад цю межу підлягає перерахунку.

Скільки триває обов’язкова реструктуризація для ВПО?

Заборгованість розстрочують рівними щомісячними частинами на три роки, якщо договір не передбачав довшого строку. Проценти сплачують окремо, протягом шести місяців після припинення воєнного стану.

Чи можна реструктуризувати іпотеку?

Домовитися з банком про перегляд графіка за іпотечним кредитом можна, проте обов’язкова реструктуризація за Законом «Про споживче кредитування» на забезпечені кредити не поширюється. Умови тут повністю залежать від переговорів.

Коли дзвонити колекторам заборонено?

Контакти заборонені з 20:00 до 9:00, а також у вихідні та святкові дні з ініціативи кредитора. За добу дозволено не більше двох взаємодій, і працювати можуть лише компанії з реєстру Національного банку.

Що робити, якщо колектори телефонують родичам?

Взаємодія з третіми особами допускається лише за їхньої попередньої згоди, наданої у встановленому порядку. Порушення фіксуйте і подавайте скаргу до Національного банку, а за наявності погроз — заяву до поліції.

Скільки коштує юридичний супровід реструктуризації?

Консультація в компанії «Сварог» коштує від 1 500 грн, письмовий правовий висновок — від 5 000 грн, досудове врегулювання з банком — від 5 000 грн. Повний перелік розміщено на сторінці цін юридичних послуг.

Чи зупиняє заява на реструктуризацію нарахування процентів?

Ні, до підписання додаткової угоди діють умови старого договору. Нарахування зупиняє лише відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.

Чи можна змінити валюту кредиту при реструктуризації?

Такий варіант можливий за домовленістю з банком і зазвичай оформлюється разом зі зміною ставки та графіка. Перед підписанням порахуйте підсумкову переплату за новим курсом і ставкою, бо вигода не завжди очевидна.

Джерела

• Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII — zakon.rada.gov.ua
• Цивільний кодекс України, глава 71 про позику, кредит і банківський вклад — zakon.rada.gov.ua
• Кодекс України з процедур банкрутства № 2597-VIII — zakon.rada.gov.ua
• Національний банк України, права споживачів фінансових послуг і реєстр колекторських компаній — bank.gov.ua
• Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» № 2704-IV — zakon.rada.gov.ua

Реструктуризація кредиту з компанією «Сварог»

Ми перевіряємо розрахунок банку, готуємо заяву з обґрунтованою пропозицією платежу, ведемо листування з кредитором і скаргу до Національного банку, а за потреби супроводжуємо справу про неплатоспроможність. Якщо вам уже телефонують колектори або надійшла копія позову, не відкладайте: після рішення суду варіантів залишається менше. Консультація коштує від 1 500 грн, супровід реструктуризації кредиту починається з досудового врегулювання від 5 000 грн.

+38 095 554-54-24 · Київ, вул. Хорива, 7 (Поділ) · Пн–Пт 9:00–18:00