Банківський факторинг — це фінансування бізнесу під відступлення права грошової вимоги, коли фактором виступає банк. Правову основу становить глава 73 Цивільного кодексу України (статті 1077–1086), яка регулює договір факторингу як фінансування під відступлення права грошової вимоги, а можливість банків надавати таку послугу випливає із Закону України «Про банки і банківську діяльність». Схема проста: постачальник відвантажує товар із відстрочкою платежу, відступає банку право вимоги до покупця (дебіторську заборгованість) і одразу отримує від банку фінансування, не чекаючи, поки покупець розрахується. Це закриває касові розриви й дає обіговий капітал без класичного кредиту під заставу.
Перевага саме банківського факторингу — у надійності й масштабі: банк уже має ліцензію на банківські операції, тож окрема ліцензія фінансової компанії йому не потрібна, він працює з більшими лімітами, пропонує комплекс супутніх послуг і забезпечує вищий рівень захисту даних. Водночас банківський договір факторингу зазвичай складніший і жорсткіший за умовами, ніж у небанківських факторів: у ньому детально прописані комісії, право регресу, обов’язки клієнта щодо якості дебіторки та повідомлення боржників. Тому перш ніж підписувати, договір варто прочитати очима юриста.
Ми супроводжуємо банківський факторинг з боку клієнта: аналізуємо умови договору, оцінюємо ризики регресу й прихованих комісій, узгоджуємо формулювання з банком і забезпечуємо правильне оформлення відступлення вимоги та повідомлення боржників.
+38 095 554-54-24 — консультація щодо банківського факторингу.
Як працює банківський факторинг
Класична схема факторингу складається з кількох кроків:
- постачальник (клієнт) відвантажує товар або надає послугу з відстрочкою платежу;
- клієнт відступає банку право грошової вимоги до покупця;
- банк виплачує клієнту фінансування (аванс) — більшу частину суми поставки;
- покупець (боржник) у визначений строк сплачує кошти банку;
- банк перераховує клієнту залишок за вирахуванням комісії та плати за фінансування.
Договір факторингу за законом укладається виключно в письмовій формі, а від точності його умов залежить, скільки реально коштуватиме фінансування і хто нестиме ризик неплатежу боржника.
Види факторингу і чому це важливо для договору
Умови договору суттєво залежать від виду факторингу:
- З регресом і без регресу — ключова відмінність. За факторингу з регресом ризик неплатежу боржника залишається на клієнті: якщо покупець не заплатить, банк вимагатиме кошти назад. За факторингу без регресу цей ризик бере на себе банк. Умови таких договорів кардинально різні.
- Відкритий і закритий — чи повідомляється боржник про відступлення вимоги.
- Внутрішній і міжнародний — залежно від того, чи перебувають сторони в різних країнах.
Найбільше спорів виникає саме навколо регресу. Тому окремо ми розглядаємо факторинг з регресом — його умови вимагають особливої уваги клієнта.
Коли потрібен юрист, а коли ні
Якщо ви уклали з банком типовий договір факторингу на невелику суму, розумієте умови й довіряєте контрагентам — можливо, юридичний супровід не обов’язковий. Але коли суми значні, у договорі є регрес, комісії розписані незрозуміло або йдеться про міжнародний факторинг — участь юриста окупається. Банк складає договір під себе, і клієнт часто підписує невигідні умови просто тому, що не помітив їх. Ми читаємо договір з позиції ваших ризиків: за що ви реально платите, у яких випадках спрацьовує регрес, що буде, якщо боржник не заплатить, і як убезпечитися. Перед укладенням угоди корисна і правова експертиза (Due Diligence) контрагента-боржника.
Як ми супроводжуємо банківський факторинг
- аналізуємо договір факторингу і виявляємо ризики регресу, комісій, штрафів;
- оцінюємо якість дебіторської заборгованості, що відступається;
- узгоджуємо з банком формулювання на користь клієнта;
- забезпечуємо правильне оформлення відступлення вимоги та повідомлення боржників;
- супроводжуємо виконання договору і врегулювання спорів із банком чи боржником;
- консультуємо щодо податкових і бухгалтерських наслідків операції.
Чим ризикує бізнес без юридичного супроводу
Перший ризик — підписати договір із регресом, не усвідомивши, що ризик неплатежу боржника залишається на вас. Другий — не помітити прихованих комісій і плати за фінансування, через які факторинг виявиться дорожчим за кредит. Третій — неправильно оформити відступлення вимоги чи не повідомити боржника, і зіткнутися зі спором про дійсність відступлення. Четвертий — відступити «проблемну» дебіторку і отримати вимогу банку про повернення коштів. Кожен із цих ризиків знімається аналізом договору до підписання.
Вартість послуг (банківський факторинг)
| Послуга | Ціна |
|---|---|
| Консультація щодо факторингу | від 1 500 грн |
| Правовий аналіз договору факторингу з висновком | від 5 000 грн |
| Супровід укладення / узгодження договору з банком | від 5 000 грн |
| Судовий супровід спору за договором факторингу | від 10 000 грн |
| Комплексний супровід «під ключ» | від 30 000 грн |
Вартість залежить від складності договору й суми операції. Зверніть увагу: прийнято новий Закон України «Про факторинг» №4466-IX, який вводиться в дію протягом 2026 року й оновлює регулювання, тож актуальні норми ми звіряємо на дату угоди. Суміжні напрями — реєстрація факторингової компанії та супровід фінансових компаній — веде та сама практика.
Питання та відповіді (банківський факторинг)
Чим банківський факторинг відрізняється від кредиту?
Факторинг — це фінансування під відступлення дебіторської заборгованості, а не позика під заставу. Ви отримуєте гроші за вже виконану поставку, не чекаючи оплати від покупця, і зазвичай без класичної застави.
Чи потрібна банку окрема ліцензія на факторинг?
Ні. Банк надає факторинг у межах банківської ліцензії, тоді як небанківському фактору потрібна окрема ліцензія фінансової компанії від НБУ.
Що таке факторинг з регресом і без регресу?
За факторингу з регресом ризик неплатежу боржника залишається на клієнті: банк може вимагати повернення коштів. За факторингу без регресу цей ризик несе банк. Це головна відмінність, від якої залежить ціна і безпека угоди.
Яку частину суми поставки виплачує банк одразу?
Розмір авансу визначається договором і залежить від якості дебіторки та виду факторингу. Решта виплачується після оплати боржником, за вирахуванням комісії. Точні цифри дивіться в конкретному договорі.
Чи потрібно повідомляти боржника про відступлення вимоги?
За відкритого факторингу — так, боржник повідомляється і платить банку. За закритого — ні. Правильне оформлення повідомлення важливе для дійсності відступлення.
Чи можна відступити прострочену заборгованість?
Це залежить від умов банку і виду факторингу. Відступлення «проблемної» дебіторки за договором з регресом небезпечне: банк може вимагати повернення фінансування. Такі нюанси перевіряємо до підписання.
Чи вигідний факторинг для малого бізнесу?
Так, коли є касові розриви через відстрочки платежів. Але вигоду «з’їдають» комісії, тому договір варто прорахувати заздалегідь, щоб факторинг не виявився дорожчим за кредит.
Що робити при спорі з банком за договором факторингу?
Аналізуємо договір і фактичні обставини, готуємо претензію, а за потреби — позов. Багато спорів стосуються саме комісій і застосування регресу.
Чи впливає новий Закон «Про факторинг» на діючі договори?
Закон №4466-IX вводиться в дію протягом 2026 року й оновлює регулювання. Для нових угод норми звіряємо на дату укладення, а щодо діючих договорів оцінюємо перехідні положення.
Скільки коштують ваші послуги?
Від 1 500 грн за консультацію. Аналіз договору і супровід — залежно від складності та суми операції.
Звернення до адвоката з банківського факторингу в компанію «Сварог»
Надішліть проєкт договору факторингу — ми проаналізуємо його з позиції ваших ризиків, вкажемо на невигідні умови й узгодимо правки з банком до підписання. Якщо спір уже виник — підготуємо претензію чи позов. Напрям веде наша практика юридичного супроводу фінансових компаній.
Телефон: +38 095 554-54-24, +38 096 554-54-25 (Telegram, Viber, WhatsApp). Адреса: м. Київ, вул. Хорива, 7, оф. 2 (Поділ). Графік: Пн–Пт, 9:00–18:00.