Реструктуризація боргу — це зміна умов його погашення: новий графік, зменшений платіж, відстрочка, часткове списання пені та штрафів. Банк іде на неї не з доброти, а з розрахунку: краще отримати гроші повільніше, ніж не отримати взагалі.
Але є крок, який роблять неправильно майже всі: домовляються, не перевіривши суму боргу. А в ній часто є те, чого стягнути не можна, — незаконні комісії, пеня, нарахована понад допустимі межі, відсотки МФО, які перевищують законодавчі обмеження.
Спершу — аудит боргу. Потім — переговори. Реструктурувати завищену суму означає добровільно визнати те, що суд міг би зняти.
+38 095 554-54-24 — консультація адвоката
Три сценарії реструктуризації
1. Договірна — до суду
Найдешевший варіант. Кредитор і боржник підписують додаткову угоду: новий графік, зменшений платіж, кредитні канікули, часткове списання штрафних санкцій.
Що зазвичай вдається виторгувати: зменшення пені та штрафів (банки списують їх охоче, бо все одно не отримають), відстрочку тіла кредиту, продовження строку.
Чого не вдасться: списання тіла боргу без причини. Це буває тільки в банкрутстві або при істотних дефектах договору.
Головна пастка: підписуючи угоду, ви визнаєте суму боргу. Якщо в ній є незаконні нарахування, після підпису оспорити їх стане значно складніше.
2. Через суд — у межах спору
Якщо кредитор уже подав позов, суд може зменшити розмір неустойки, якщо вона надто велика порівняно зі збитками кредитора (ст. 551 ЦК). Це працює: суди регулярно зменшують пеню й штрафи в кілька разів.
Також у суді можна оспорити незаконні комісії, застосувати позовну давність до частини вимог і зняти нарахування, що не відповідають договору.
3. Через банкрутство фізичної особи
Це теж реструктуризація — тільки судова, з арбітражним керуючим. План реструктуризації затверджується протягом 120 днів з дня відкриття провадження, а нарахування пені й штрафів припиняється одразу.
Детальніше: Банкрутство фізичної особи.
Що перевіряти в сумі боргу
Перш ніж домовлятися, ми перевіряємо:
- позовну давність — 3 роки на тіло боргу, 1 рік на пеню та штрафи (ст. 258 ЦК). Значна частина старих боргів частково «прострочена»;
- розмір пені — договірний, але в межах закону;
- законність комісій — за обслуговування, за видачу, «щомісячна комісія» на тіло кредиту. Багато з них суди визнають несправедливими умовами;
- відсотки МФО — тут найбільше порушень: нарахування «300% річних», яке договором не передбачене, або продовження нарахування після спливу строку договору;
- чи законно борг переданий колекторам — і чи повідомили вас про відступлення права вимоги;
- чи дійсний договір поруки — часто поручителі відповідають за боргами, від яких давно вільні.
Дуже часто після такого аудиту сума, з якою треба «домовлятися», зменшується на третину і більше.
Борги перед МФО та колекторами
Окрема категорія — і найбільш вразлива для оспорювання.
Мікрофінансові організації часто нараховують відсотки й штрафи, які виходять за межі закону та навіть за межі власного договору. Колектори тиснуть на людину сумою, яку в суді не змогли б підтвердити.
Наша логіка тут така: не домовлятися, а перевіряти. Часто вигідніше довести справу до суду, де кредитор має довести кожну гривню, ніж підписати реструктуризацію на суму, взяту зі стелі.
Незаконні дії колекторів (погрози, дзвінки родичам, тиск на роботі) фіксуються і оскаржуються окремо — аж до звернення до Національного банку та поліції.
Коли реструктуризація невигідна
- сума боргу завищена — спершу оспорювання, потім переговори;
- значна частина боргу — пеня і штрафи, які суд і так зменшить;
- позовна давність спливла — навіщо визнавати те, що вже не стягнуть? Підписавши угоду, ви фактично відновлюєте борг;
- доходів немає об’єктивно — тоді чесніше банкрутство, а не новий графік, який ви теж не виконаєте;
- банк пропонує «реструктуризацію» з капіталізацією пені та штрафів у тіло боргу — це збільшення боргу, а не полегшення.
Коли адвокат не потрібен
Борг невеликий, нарахування прозорі, банк сам пропонує адекватні умови, а у вас є дохід для нового графіка — підписуйте. Юрист тут не потрібен.
Адвокат потрібен, коли:
- ви не розумієте, з чого складається сума;
- борг у колекторів або МФО;
- пеня і штрафи становлять значну частину суми;
- кредитор уже подав позов;
- ви поручитель за чужим кредитом;
- банк пропонує умови, які збільшують борг;
- потрібно зрозуміти, що вигідніше: реструктуризація чи банкрутство.
Як ми працюємо
- Аудит боргу — перевіряємо кожну складову: тіло, відсотки, пеню, комісії, строки давності.
- Розраховуємо реальну суму, яку кредитор зміг би стягнути в суді.
- Ведемо переговори — уже з позиції сили, а не з позиції прохача.
- Готуємо угоду так, щоб ви не визнали зайвого.
- Оспорюємо незаконні нарахування в суді, якщо домовитися не вдалося.
- Рахуємо альтернативу — чи не вигідніше вам банкрутство.
Вартість послуг
| Послуга | Ціна |
|---|---|
| Консультація | від 1 500 грн |
| Правовий висновок: аудит боргу та розрахунок реальної суми | від 5 000 грн |
| Переговори з кредитором, підготовка угоди про реструктуризацію | від 5 000 грн |
| Підготовка процесуальних документів (відзив, зустрічний позов) | від 5 000 грн |
| Участь в одному судовому засіданні | від 3 000 грн |
| Судовий супровід | від 10 000 грн |
| Комплексний супровід цивільної справи «під ключ» | від 25 000 грн |
Повний прайс · Банкрутство фізичної особи
Питання та відповіді (Реструктуризація боргу)
Чи спишуть частину боргу при реструктуризації?
Пеню і штрафи — часто так, банки списують їх охоче. Тіло боргу без вагомих причин не списують: для цього існує банкрутство або оспорювання договору.
Чи можна зменшити пеню через суд?
Так. Суд має право зменшити розмір неустойки, якщо вона надто велика порівняно зі збитками кредитора (ст. 551 ЦК). Крім того, до вимог про пеню застосовується скорочена позовна давність — один рік.
Чому не варто підписувати угоду одразу?
Тому що підписом ви визнаєте суму боргу. Якщо в ній є незаконні комісії, завищена пеня або прострочені вимоги — після підпису оспорити їх буде значно складніше.
Що робити з боргом перед МФО?
Спершу перевірити нарахування: там найбільше порушень. Часто вигідніше довести справу до суду, де кредитор муситиме довести кожну гривню, ніж домовлятися на суму зі стелі.
Чи законні дзвінки колекторів родичам і на роботу?
Ні. Такі дії порушують закон і фіксуються для скарги — до Національного банку та правоохоронних органів. Це також аргумент у переговорах.
Що вигідніше: реструктуризація чи банкрутство?
Залежить від суми боргу, наявності доходу й майна. Якщо дохід для нового графіка є — реструктуризація. Якщо об’єктивно немає — банкрутство чесніше, ніж графік, який ви не виконаєте.
Чи перериває реструктуризація позовну давність?
Так — і це важливо. Визнавши борг угодою, ви фактично відновлюєте строк. Якщо давність уже спливла, підписання угоди грає проти вас.
Я поручитель. Чи можна щось зробити?
Так. Порука має свої строки припинення, і дуже часто поручителі відповідають за зобов’язаннями, від яких юридично вже вільні. Це перевіряється окремо.
Які документи взяти на консультацію?
Кредитний договір з усіма додатками, графік платежів, довідку про заборгованість, вимоги кредитора чи колекторів, судові документи, якщо позов уже подано.
Звернення до адвоката щодо реструктуризації боргу в компанію «Сварог»
Надішліть кредитний договір і довідку про заборгованість — ми перевіримо, скільки з цієї суми кредитор реально зміг би стягнути в суді. Дуже часто після аудиту переговори починаються зовсім з іншої цифри.
+38 095 554-54-24 · Київ, вул. Хорива, 7 (Поділ) · Пн–Пт 9:00–18:00