Реструктуризация долга — это изменение условий его погашения: новый график, меньший ежемесячный платёж, отсрочка, частичное списание пени и штрафов. Кредитор соглашается на неё из расчёта: лучше получить деньги медленнее, чем не получить вообще.
Почти все делают один и тот же шаг неправильно: договариваются, не проверив сумму долга. А в ней часто есть то, чего взыскать нельзя: незаконные комиссии, пеня, начисленная сверх допустимых пределов, проценты МФО с превышением законодательных ограничений, начисления после окончания срока договора.
Сначала аудит долга, потом переговоры. Реструктурировать завышенную сумму означает добровольно признать то, что суд мог бы снять.
Три сценария реструктуризации
1. Договорная — до суда
1–2 неделиСамый дешёвый вариант. Кредитор и должник подписывают дополнительное соглашение: новый график, уменьшенный платёж, кредитные каникулы, частичное списание штрафных санкций. Оформление занимает одну-две недели, судебный сбор не уплачивается.
Что обычно удаётся выторговать: уменьшение пени и штрафов (их списывают охотно, ведь всё равно не получат), отсрочку платежей по телу кредита, продление срока договора.
Чего не удастся: списание тела долга без причины. Оно бывает лишь в банкротстве или при существенных дефектах кредитного договора.
2. Через суд — в рамках спора
6–10 месяцевЕсли кредитор уже подал иск, суд может уменьшить размер неустойки, когда она чрезмерно велика по сравнению с убытками кредитора (ст. 551 ГК). Суды регулярно уменьшают пеню и штрафы в несколько раз.
В том же процессе можно оспорить незаконные комиссии, применить исковую давность к части требований и снять начисления, не соответствующие договору. По результату это та же реструктуризация, только закреплённая решением суда.
3. Через банкротство физического лица
120 дней на планЭто тоже реструктуризация, только судебная, с арбитражным управляющим. Начисление пени и штрафов прекращается со дня открытия производства (ст. 121 КУоПБ), а план реструктуризации долгов должен быть одобрен собранием кредиторов и подан в суд в течение 120 дней со дня открытия производства (ст. 124 КУоПБ).
Что проверять в сумме долга
Прежде чем договариваться, мы проверяем:
Чек-лист аудита
- исковую давность — три года на тело долга (ст. 257 ГК) и один год на пеню и штрафы (ст. 258 ГК). Значительная часть старых долгов просрочена хотя бы частично;
- размер пени — он договорный, но ограничен законом и может быть уменьшен судом;
- законность комиссий — за обслуживание, за выдачу, «ежемесячная комиссия» на тело кредита. Многие из них суды признают несправедливыми условиями договора;
- проценты МФО — здесь больше всего нарушений: начисление, не предусмотренное договором, или продолжение начисления после истечения срока договора;
- законно ли долг передан коллекторам и уведомили ли вас письменно об уступке права требования (ст. 516 ГК);
- действителен ли договор поручительства — поручители часто отвечают по обязательствам, от которых юридически уже свободны.
После такого аудита из суммы исчезают составляющие, которые кредитор не доказал бы в суде: пеня за пределами годичной давности, комиссии за обслуживание, начисления после окончания срока договора. Переговоры начинаются уже с пересчитанной цифры.
Отдельно пересчитываем сроки. Течение исковой давности, приостановленное со 2 апреля 2020 года на время карантина и военного положения, возобновилось с 4 сентября 2025 года. Долги, которые казались «замороженными», снова истекают по срокам, и по части платежей давность уже прошла.
Долги перед МФО и коллекторами
Это отдельная категория, наиболее уязвимая для оспаривания.
Микрофинансовые организации начисляют проценты и штрафы, которые выходят за пределы закона и даже за пределы собственного договора. Коллекторы давят суммой, которую в суде не смогли бы подтвердить: в договоре уступки часто стоит одна цифра, а в «требовании» к должнику — значительно большая.
Логика здесь такая: сначала проверка, потом разговор о графике. Часто выгоднее довести дело до суда, где кредитор должен обосновать каждую гривну, чем подписать реструктуризацию необоснованной суммы.
Незаконные действия коллекторов — угрозы, звонки родственникам, давление на работе — мы фиксируем и обжалуем отдельно, вплоть до обращения в Национальный банк и полицию. Заодно проверяем компанию в реестре коллекторских компаний НБУ: если её там нет, само требование от её имени незаконно.
Когда реструктуризация невыгодна
- сумма долга завышена — сначала оспаривание, потом переговоры;
- значительную часть долга составляют пеня и штрафы, которые суд и так уменьшит;
- исковая давность истекла — подписав соглашение, вы создаёте новое признанное обязательство там, где кредитор уже не имел судебной перспективы;
- доходов объективно нет — тогда имеет смысл банкротство, ведь новый график вы тоже не выполните;
- банк предлагает «реструктуризацию» с капитализацией пени и штрафов в тело долга — это увеличение долга, а не облегчение.
Пример из практики
В 2025 году к нам обратился мужчина, которому банк предложил реструктуризацию потребительского кредита на 187 000 грн: график на три года с капитализацией пени в тело долга. Мы истребовали выписку и расчёт задолженности и увидели, что тело кредита составляло 96 000 грн, а остальное складывалось из пени за четыре года, ежемесячной комиссии за обслуживание и процентов, начисленных после окончания срока договора. Банку направили возражения с собственным расчётом и заявлением об истечении годичной давности по пене. После двух раундов переговоров стороны подписали соглашение на 118 000 грн без капитализации, с графиком на 24 месяца. От первой консультации до подписи прошло семь недель, сопровождение стоило клиенту 14 000 грн. (детали изменены)
Типичные ошибки перед переговорами
Подписывают «график» в отделении в тот же день
Менеджер приносит документ на несколько страниц, в котором сумма долга уже зафиксирована, а пеня перенесена в тело кредита. После подписи эта сумма становится признанной.
Платят «символические» 100–200 грн, чтобы от них отстали
Частичная уплата прерывает исковую давность по той части долга, которой она касается, и долг, который уже не взыскали бы через суд, снова становится взыскиваемым.
Игнорируют иск и повестки
Суд выносит заочное решение, а исковую давность применяет лишь по заявлению стороны (ч. 3 ст. 267 ГК). Без вашего заявления срок никто не учтёт, даже если он давно истёк.
Договариваются устно и по телефону
Обещание списать штрафы, не зафиксированное в письменном соглашении, не существует: в следующем письме от банка сумма будет прежняя.
Не читают раздел о досрочном взыскании
Во многих соглашениях о реструктуризации одна просрочка даёт кредитору право требовать всю сумму сразу, вместе с восстановленной пеней.
Как мы работаем
- Аудит долга — проверяем каждую составляющую: тело, проценты, пеню, комиссии, сроки давности.
- Считаем реальную сумму, которую кредитор смог бы взыскать в суде.
- Ведём переговоры, опираясь на этот расчёт.
- Готовим соглашение так, чтобы вы не признали лишнего и не получили скрытого досрочного взыскания.
- Оспариваем незаконные начисления в суде, если договориться не удалось.
- Считаем альтернативу — не выгоднее ли вам банкротство.
Стоимость услуг
Договорная реструктуризация судебного сбора не требует. Если же дело дошло до суда, в 2026 году иск о взыскании долга стоит физическому лицу 1 % от суммы, но не менее 1 331,20 грн и не более 16 640 грн, юридическому лицу — 1,5 % от суммы, минимум 3 328 грн. Встречный иск о признании отдельных условий кредитного договора недействительными является неимущественным: 1 331,20 грн для физического лица. Подача документов через «Электронный суд» уменьшает ставку на 20 %.
Сколько стоил бы суд вместо договорённости
Договорная реструктуризация судебного сбора не требует вообще.
Вопросы и ответы (Реструктуризация долга)
Испортит ли реструктуризация кредитную историю?
Сведения об изменении условий договора и о просрочке, которая ей предшествовала, попадают в бюро кредитных историй, поэтому отметка о реструктуризации в истории останется. Вместе с тем для следующего кредитора она выглядит лучше, чем открытое судебное взыскание или закрытое исполнительное производство с актом об отсутствии имущества.
Банк отказал в реструктуризации. Можно ли его заставить?
Нет, изменять условия договора кредитор не обязан, и отказ сам по себе ничего не нарушает. После него остаётся два пути: дождаться иска и уменьшать сумму уже в суде (ст. 551 ГК, исковая давность, незаконные комиссии) или инициировать процедуру неплатёжеспособности, где план реструктуризации утверждает суд.
Решение суда уже есть, исполнитель списывает с карты. Можно ли рассрочить выплату?
Да. Подаётся заявление об отсрочке или рассрочке исполнения решения в суд, который его вынес (ст. 435 ГПК). Суд учитывает имущественное положение должника, наличие иждивенцев и реальность предложенного графика, поэтому к заявлению прилагают справки о доходах и расходах.
Сколько времени занимает договориться с банком?
Аудит долга занимает 3–5 рабочих дней, переговоры с банком обычно 3–8 недель в зависимости от того, нужно ли решение кредитного комитета. Судебный сценарий длиннее: от подачи иска до решения первой инстанции по гражданскому делу проходит в среднем 6–10 месяцев.
Я подписал реструктуризацию, а по кредиту есть поручитель. Что с его обязательством?
Если изменение условий увеличило объём ответственности поручителя и он на него согласия не давал, поручительство прекращается (ч. 1 ст. 559 ГК). Именно поэтому банки просят поручителя подписать соглашение вместе с должником, и перед подписью ему стоит отдельно посчитать, что он на себя берёт.
Можно ли оформить всё дистанционно?
Да. Документы вы присылаете в мессенджер или на почту, договор с адвокатом подписываем электронно, переписку с банком ведём от вашего имени по доверенности. Личного присутствия требует разве что подписание соглашения в отделении, да и то не всегда.
Обращение к адвокату по реструктуризации долга в компанию «Сварог»
Пришлите кредитный договор и справку о задолженности — мы посчитаем, сколько из этой суммы кредитор реально смог бы взыскать в суде, и скажем, что выгоднее: договариваться, судиться или идти в банкротство. Ничего не подписывайте, пока расчёт не проверен.