Реструктуризация кредитов — это изменение условий кредитного договора так, чтобы платёж стал посильным, вместо того чтобы накапливать просрочку, пеню и ждать иска от банка. Закон Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII определяет реструктуризацию как внесение изменений в существенные условия договора, влекущее изменение условий и/или порядка погашения задолженности. То есть это шире, чем «рассрочка»: можно изменить срок, график, процентную ставку, порядок погашения тела и процентов, а нередко и списать часть пени и штрафов.
Перечень условий в пункте 7-1 шире, поэтому соответствие ему проверяем по конкретному договору. Отдельное основание для пересмотра условий во время военного положения: существенное изменение обстоятельств (статья 652 Гражданского кодекса) и форс-мажор (мобилизация, релокация, потеря жилья или дохода), подтверждённый сертификатом Торгово-промышленной палаты по конкретному обязательству.
Мы оцениваем ваш договор, определяем, имеете ли вы право требовать реструктуризацию, готовим обоснованное обращение в банк или МФО и ведём переговоры. Если кредитор уклоняется, подаём жалобу в Национальный банк и иск в суд.
Что именно можно изменить при реструктуризации кредита
Поскольку закон трактует реструктуризацию как изменение существенных условий договора, набор инструментов довольно широк:
Инструменты изменения договора
- увеличение срока кредита с уменьшением ежемесячного платежа;
- отсрочка (кредитные каникулы): временная уплата только процентов или пауза в платежах;
- снижение или фиксация процентной ставки;
- изменение валюты обязательства для валютных кредитов;
- списание или уменьшение начисленных пени, штрафов и части процентов;
- изменение порядка зачисления платежей (сначала тело, потом проценты).
Конкретный набор зависит от типа кредита, наличия залога и вашей платёжеспособности. Эту услугу не стоит путать с более широкой реструктуризацией долга: здесь речь идёт именно о кредитных договорах с банками и МФО и о правах заёмщика по Закону «О потребительском кредитовании».
Когда банк обязан реструктуризировать кредит
Право требования отличает грамотное обращение от просьбы «войти в положение». Обязательная реструктуризация кредитов по пункту 7-1 раздела IV Закона «О потребительском кредитовании» касается кредитов, заключённых до 24 февраля 2022 года, без залога, без решения суда или исполнительного производства и с просрочкой. Закон также запрещает кредитору уклоняться от рассмотрения обоснованного обращения заёмщика. Нарушение этого запрета является основанием для жалобы в Национальный банк, который осуществляет надзор за защитой прав потребителей финансовых услуг: обращения рассматривают в срок до одного месяца, сложные — до 45 дней (статья 20 Закона «Об обращениях граждан»). Если же основание для пересмотра условий — существенное изменение обстоятельств, работает статья 652 Гражданского кодекса, которая позволяет изменить договор в судебном порядке.
Когда реструктуризация целесообразна, а когда стоит думать о банкротстве
Имеет смысл, когда есть с чего платить: доход есть, текущий платёж временно велик, и на новых условиях вы реально сможете обслуживать кредит.
Если долгов несколько и суммарный платёж превышает доход, «растягивание» лишь увеличит переплату. В такой ситуации считаем банкротство физического лица со списанием долгов: на консультации сравниваем общую переплату по новому графику со стоимостью и сроком процедуры банкротства, и клиент видит обе цифры рядом.
Как мы проводим реструктуризацию кредита
- анализируем кредитный договор, график, начисленную пеню и устанавливаем ваши права по закону;
- определяем, есть ли основание для обязательной реструктуризации или изменения условий через суд;
- готовим обоснованное обращение в банк или МФО с конкретными требованиями и ссылками на нормы;
- ведём переговоры и фиксируем договорённости в письменном дополнительном соглашении;
- в случае отказа или игнорирования жалуемся в НБУ и обращаемся в суд;
- проверяем законность ранее начисленных пени, штрафов и комиссий.
Реструктуризация кредитов через переговоры с банком обычно занимает несколько недель. Если приходится идти в НБУ или в суд, срок увеличивается: рассмотрение жалобы — до месяца, судебное дело об изменении договора — от нескольких месяцев.
Что проверить в соглашении, которое предлагает банк
Банки и МФО охотно предлагают «реструктуризацию» на собственных условиях, и самая распространённая ошибка — подписать её, не посчитав. Типичная ловушка: просроченную пеню и проценты капитализируют в тело кредита, и долг фактически растёт, хотя платёж уменьшился. Вторая: в новом соглашении заёмщик признаёт сумму долга вместе с комиссиями, которые можно было оспорить как незаконные. Третья: реструктуризацию выбирают там, где выгоднее было списание через банкротство, и годами платят то, от чего можно было освободиться. Перед подписанием мы сверяем новое тело кредита со старым, проверяем каждое начисление и убираем из соглашения пункты о признании спорных сумм.
Пример из практики
Весной 2025 года к нам обратилась клиентка с беззалоговым потребительским кредитом, оформленным в 2021 году. После потери работы она три месяца не платила, и банк предложил «реструктуризацию», по которой около 38 000 грн пени и просроченных процентов добавляли к телу кредита, а переплата за три года вырастала примерно на 60 000 грн. Мы отказались от этого соглашения и подали банку требование об обязательной реструктуризации по пункту 7-1: кредит заключён до 24.02.2022, залога нет, суда и исполнительного производства нет, просрочка есть. Банк согласился на новый график с продлением срока на два года, списанием пени и сохранением тела кредита в прежнем размере. От первой консультации до подписания дополнительного соглашения прошло около шести недель; расходы клиентки на юридическое сопровождение составили 6 500 грн (детали изменены).
Стоимость услуг (реструктуризация кредита)
Жалоба в НБУ бесплатна. Если условия договора приходится менять через суд, иск физического лица об изменении договора является неимущественным: судебный сбор в 2026 году — 0,4 прожиточного минимума, то есть 1 331,20 грн, а через «Электронный суд» — 1 064,96 грн (ставка × 0,8). Если параллельно стоит вопрос взыскания с вас долга, смотрите страницу взыскание долга: защиту в таких делах мы ведём в рамках практики адвоката по кредитам.
Вопросы и ответы (реструктуризация кредита)
Кредит продали коллекторской или факторинговой компании. Можно ли требовать реструктуризацию от нового кредитора?
Да. Продажа долга не меняет условий договора и не отменяет прав заёмщика по Закону «О потребительском кредитовании»: новый кредитор связан теми же правилами, что и банк. Требование о реструктуризации адресуем тому, кто сейчас владеет правом требования, и предварительно проверяем, надлежаще ли вас уведомили об уступке.
Можно ли провести реструктуризацию кредитов дистанционно?
Да, в большинстве случаев. Договор, график и переписку с банком вы присылаете в мессенджер или на почту, обращение к кредитору мы готовим и подаём от вашего имени по доверенности или через ваш кабинет в банке, а дополнительное соглашение банки обычно подписывают электронно. Личное присутствие нужно разве что в суде, и то не всегда.
Банк подал в суд. Реструктуризация ещё возможна?
Договориться можно на любой стадии, в том числе заключить мировое соглашение в суде. Но право на обязательную реструктуризацию по пункту 7-1 действует, пока нет решения суда, поэтому после получения повестки обращаться нужно сразу.
Испортит ли реструктуризация мою кредитную историю?
Реструктуризация отражается в кредитной истории, но это значительно лучше просрочки, суда и исполнительного производства. Для будущего кредитования урегулированный долг всегда выглядит выгоднее дефолта.
Что будет, если после реструктуризации я снова пропущу платёж?
Дополнительное соглашение обычно содержит условие, что в случае новой просрочки банк возвращается к прежнему графику или требует досрочного возврата всего кредита. Поэтому новый платёж должен быть реально посильным с запасом, а не «на грани». Если доход снова упал, обращайтесь в банк до просрочки: повторная реструктуризация возможна, но договариваться легче, пока платежи идут.
Сколько стоит сама процедура, кроме гонорара юриста?
Обращение в банк и жалоба в НБУ не стоят ничего. Сертификат ТПП о форс-мажоре для физических лиц оформляют по тарифам палаты. Судебный сбор по неимущественному иску об изменении договора — 1 331,20 грн в 2026 году; нотариальное удостоверение дополнительного соглашения нужно только для ипотечных кредитов.
Обращение к адвокату по реструктуризации кредита в компанию «Сварог»
Пришлите кредитный договор, график платежей и то, что уже написал вам банк. Мы определим, имеете ли вы право требовать реструктуризацию кредитов по пункту 7-1, посчитаем, какой вариант выгоднее, и возьмём переговоры с кредитором на себя. Если цифры покажут, что банкротство выгоднее, вы увидите этот расчёт на первой консультации.