Реструктуризація кредитів — це зміна умов кредитного договору так, щоб платіж став посильним, замість того, щоб накопичувати прострочення, пеню й чекати позову від банку. Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII визначає реструктуризацію як внесення змін до істотних умов договору, що має наслідком зміну умов та/або порядку погашення заборгованості. Тобто це ширше, ніж «розстрочка»: можна змінити строк, графік, відсоткову ставку, порядок погашення тіла й відсотків, а нерідко й списати частину пені та штрафів.
Перелік умов у пункті 7-1 ширший, тому відповідність йому перевіряємо за конкретним договором. Окрема підстава для перегляду умов під час воєнного стану: істотна зміна обставин (стаття 652 Цивільного кодексу) і форс-мажор (мобілізація, релокація, втрата житла чи доходу), підтверджений сертифікатом Торгово-промислової палати щодо конкретного зобов’язання.
Ми оцінюємо ваш договір, визначаємо, чи маєте ви право вимагати реструктуризацію, готуємо обґрунтоване звернення до банку або МФО і ведемо переговори. Якщо кредитор ухиляється, подаємо скаргу до Національного банку і позов до суду.
Що саме можна змінити при реструктуризації кредиту
Оскільки закон трактує реструктуризацію як зміну істотних умов договору, набір інструментів досить широкий:
Інструменти зміни договору
- збільшення строку кредиту зі зменшенням щомісячного платежу;
- відстрочення (кредитні канікули): тимчасова сплата лише відсотків або пауза в платежах;
- зниження або фіксація відсоткової ставки;
- зміна валюти зобов’язання для валютних кредитів;
- списання або зменшення нарахованих пені, штрафів і частини відсотків;
- зміна порядку зарахування платежів (спершу тіло, потім відсотки).
Конкретний набір залежить від типу кредиту, наявності застави і вашої платоспроможності. Цю послугу не варто плутати з ширшою реструктуризацією боргу: тут ідеться саме про кредитні договори з банками та МФО і про права позичальника за Законом «Про споживче кредитування».
Коли банк зобов’язаний реструктуризувати кредит
Право вимоги відрізняє грамотне звернення від прохання «увійти в становище». Обов’язкова реструктуризація кредитів за пунктом 7-1 розділу IV Закону «Про споживче кредитування» стосується кредитів, укладених до 24 лютого 2022 року, без застави, без рішення суду чи виконавчого провадження і з простроченням. Закон також забороняє кредитору ухилятися від розгляду обґрунтованого звернення позичальника. Порушення цієї заборони є підставою для скарги до Національного банку, який здійснює нагляд за захистом прав споживачів фінансових послуг: звернення розглядають у строк до одного місяця, складні — до 45 днів (стаття 20 Закону «Про звернення громадян»). Якщо ж підстава для перегляду умов — істотна зміна обставин, працює стаття 652 Цивільного кодексу, яка дозволяє змінити договір у судовому порядку.
Коли реструктуризація доцільна, а коли варто думати про банкрутство
Має сенс, коли є з чого платити: дохід є, поточний платіж тимчасово завеликий, і на нових умовах ви реально зможете обслуговувати кредит.
Якщо боргів кілька і сумарний платіж перевищує дохід, «розтягування» лише збільшить переплату. У такій ситуації рахуємо банкрутство фізичної особи зі списанням боргів: на консультації порівнюємо загальну переплату за новим графіком із вартістю і строком процедури банкрутства, і клієнт бачить обидві цифри поруч.
Як ми проводимо реструктуризацію кредиту
- аналізуємо кредитний договір, графік, нараховану пеню і встановлюємо ваші права за законом;
- визначаємо, чи є підстава для обов’язкової реструктуризації або зміни умов через суд;
- готуємо обґрунтоване звернення до банку чи МФО з конкретними вимогами і посиланнями на норми;
- ведемо переговори і фіксуємо домовленості в письмовій додатковій угоді;
- у разі відмови або ігнорування скаржимося до НБУ та звертаємося до суду;
- перевіряємо законність раніше нарахованих пені, штрафів і комісій.
Реструктуризація кредитів через переговори з банком зазвичай триває кілька тижнів. Якщо доводиться йти до НБУ або в суд, строк збільшується: розгляд скарги — до місяця, судова справа про зміну договору — від кількох місяців.
Що перевірити в угоді, яку пропонує банк
Банки й МФО охоче пропонують «реструктуризацію» на власних умовах, і найпоширеніша помилка — підписати її, не порахувавши. Типова пастка: прострочену пеню та відсотки капіталізують у тіло кредиту, і борг фактично зростає, хоча платіж зменшився. Друга: у новій угоді позичальник визнає суму боргу разом із комісіями, які можна було оспорити як незаконні. Третя: реструктуризацію обирають там, де вигіднішим було списання через банкрутство, і роками платять те, від чого можна було звільнитися. Перед підписанням ми звіряємо нове тіло кредиту зі старим, перевіряємо кожне нарахування і прибираємо з угоди пункти про визнання спірних сум.
Приклад із практики
Навесні 2025 року до нас звернулася клієнтка з беззаставним споживчим кредитом, оформленим у 2021 році. Після втрати роботи вона три місяці не платила, і банк запропонував «реструктуризацію», за якою близько 38 000 грн пені й прострочених відсотків додавали до тіла кредиту, а переплата за три роки зростала приблизно на 60 000 грн. Ми відмовилися від цієї угоди і подали банку вимогу про обов’язкову реструктуризацію за пунктом 7-1: кредит укладено до 24.02.2022, застави немає, суду й виконавчого провадження немає, прострочення є. Банк погодився на новий графік із подовженням строку на два роки, списанням пені та збереженням тіла кредиту в попередньому розмірі. Від першої консультації до підписання додаткової угоди минуло близько шести тижнів; витрати клієнтки на юридичний супровід склали 6 500 грн (деталі змінено).
Вартість послуг (реструктуризація кредиту)
Скарга до НБУ безкоштовна. Якщо умови договору доводиться змінювати через суд, позов фізичної особи про зміну договору є немайновим: судовий збір у 2026 році — 0,4 прожиткового мінімуму, тобто 1 331,20 грн, а через «Електронний суд» — 1 064,96 грн (ставка × 0,8). Якщо паралельно стоїть питання стягнення з вас боргу, дивіться сторінку стягнення боргу: захист у таких справах ми ведемо в межах практики адвоката по кредитах.
Питання та відповіді (реструктуризація кредиту)
Кредит продали колекторській або факторинговій компанії. Чи можна вимагати реструктуризацію від нового кредитора?
Так. Продаж боргу не змінює умов договору і не скасовує прав позичальника за Законом «Про споживче кредитування»: новий кредитор пов’язаний тими самими правилами, що й банк. Вимогу про реструктуризацію адресуємо тому, хто зараз володіє правом вимоги, і попередньо перевіряємо, чи належно вас повідомили про відступлення.
Чи можна провести реструктуризацію кредитів дистанційно?
Так, у більшості випадків. Договір, графік і листування з банком ви надсилаєте в месенджер або на пошту, звернення до кредитора ми готуємо й подаємо від вашого імені за довіреністю або через ваш кабінет у банку, а додаткову угоду банки зазвичай підписують електронно. Особиста присутність потрібна хіба що в суді, і то не завжди.
Банк подав до суду. Реструктуризація ще можлива?
Домовитися можна на будь-якій стадії, зокрема укласти мирову угоду в суді. Але право на обов’язкову реструктуризацію за пунктом 7-1 діє, поки немає рішення суду, тому після отримання повістки звертатися треба одразу.
Чи зіпсує реструктуризація мою кредитну історію?
Реструктуризація відображається в кредитній історії, але це значно краще за прострочення, суд і виконавче провадження. Для майбутнього кредитування врегульований борг завжди виглядає вигідніше за дефолт.
Що буде, якщо після реструктуризації я знову пропущу платіж?
Додаткова угода зазвичай містить умову, що в разі нового прострочення банк повертається до попереднього графіка або вимагає дострокового повернення всього кредиту. Тому новий платіж має бути реально посильним із запасом, а не «на межі». Якщо дохід знову впав, звертайтеся до банку до прострочення: повторна реструктуризація можлива, але домовлятися легше, поки платежі йдуть.
Скільки коштує сама процедура, крім гонорару юриста?
Звернення до банку і скарга до НБУ не коштують нічого. Сертифікат ТПП про форс-мажор для фізичних осіб оформлюють за тарифами палати. Судовий збір за немайновим позовом про зміну договору — 1 331,20 грн у 2026 році; нотаріальне посвідчення додаткової угоди потрібне лише для іпотечних кредитів.
Звернення до адвоката з реструктуризації кредиту в компанію «Сварог»
Надішліть кредитний договір, графік платежів і те, що вже написав вам банк. Ми визначимо, чи маєте ви право вимагати реструктуризацію кредитів за пунктом 7-1, порахуємо, який варіант вигідніший, і візьмемо переговори з кредитором на себе. Якщо цифри покажуть, що банкрутство вигідніше, ви побачите цей розрахунок на першій консультації.