Реструктуризація кредиту — це законний спосіб змінити умови кредитного договору так, щоб платіж став посильним, замість того щоб накопичувати прострочення, пеню і чекати суду. За статтею 17 Закону України «Про споживче кредитування» №1734-VIII реструктуризація визначається як внесення змін до істотних умов договору, що має наслідком зміну умов та/або порядку погашення кредиту. Тобто це не лише «розстрочка»: можна змінити строк, графік, відсоткову ставку, порядок погашення тіла й відсотків, а нерідко — списати частину пені та штрафів.
Головне, чого не знає більшість позичальників: у частині випадків банк зобов’язаний піти на реструктуризацію, а не просто «може розглянути». За розділом прикінцевих положень того ж закону (стаття 7-1) для валютних і гривневих кредитів, укладених до 24 лютого 2022 року, передбачена обов’язкова реструктуризація на вимогу позичальника — за сукупності умов: кредит не забезпечений заставою, немає рішення суду чи відкритого виконавчого провадження, і є прострочення. А в умовах воєнного стану вагомою підставою для перегляду умов стала істотна зміна обставин та форс-мажор (мобілізація, релокація, втрата житла чи доходу), підтверджений Торгово-промисловою палатою.
Ми оцінюємо ваш договір, визначаємо, чи маєте ви право вимагати реструктуризацію, готуємо обґрунтоване звернення до банку або МФО і ведемо переговори, а якщо кредитор ухиляється — задіюємо НБУ та суд.
+38 095 554-54-24 — консультація щодо реструктуризації кредиту.
Що саме можна змінити при реструктуризації кредиту
Оскільки закон трактує реструктуризацію як зміну істотних умов договору, набір інструментів досить широкий:
- збільшення строку кредиту зі зменшенням щомісячного платежу;
- відстрочення (кредитні канікули) — тимчасова сплата лише відсотків або пауза в платежах;
- зниження або фіксація відсоткової ставки;
- зміна валюти зобов’язання для валютних кредитів;
- списання або зменшення нарахованих пені, штрафів і частини відсотків;
- зміна порядку зарахування платежів (спершу тіло, потім відсотки).
Конкретний набір залежить від типу кредиту, наявності застави і вашої платоспроможності. Важливо не плутати цю послугу з ширшою реструктуризацією боргу: тут ідеться саме про кредитні договори з банками та МФО і про специфічні права позичальника за Законом «Про споживче кредитування».
Коли банк зобов’язаний реструктуризувати кредит
Право вимоги — це те, що відрізняє грамотне звернення від прохання «увійти в становище». Обов’язкова реструктуризація за статтею 7-1 прикінцевих положень стосується кредитів, укладених до 24 лютого 2022 року, за сукупності умов: відсутність застави, відсутність рішення суду чи виконавчого провадження, наявність прострочення. Крім того, Закон «Про споживче кредитування» прямо забороняє кредитору ухилятися від розгляду обґрунтованого звернення позичальника — а порушення цієї заборони є підставою для скарги до Національного банку, який здійснює нагляд за захистом прав споживачів фінансових послуг. Якщо ж підстава — істотна зміна обставин, працює стаття 652 Цивільного кодексу, яка дозволяє змінити договір у судовому порядку.
Коли реструктуризація доцільна, а коли варто думати про банкрутство
Будьмо чесні: реструктуризація — не завжди найкраще рішення. Вона має сенс, коли дохід є, але поточний платіж тимчасово завеликий, і ви реально зможете обслуговувати кредит на нових умовах. А от коли боргів кілька, вони перевищують будь-яку реальну спроможність платити, і «розтягування» лише збільшить переплату, — чеснішим виходом може бути банкрутство фізичної особи зі списанням боргів. Ми на консультації прямо скажемо, який шлях вигідніший саме у вашій ситуації, і не будемо вмовляти на реструктуризацію там, де вона лише відкладе проблему.
Як ми проводимо реструктуризацію кредиту
- аналізуємо кредитний договір, графік, нараховану пеню і встановлюємо ваші права за законом;
- визначаємо, чи є підстава для обов’язкової реструктуризації або зміни умов через суд;
- готуємо обґрунтоване звернення до банку чи МФО з конкретними вимогами;
- ведемо переговори і фіксуємо домовленості у письмовій додатковій угоді;
- за відмови або ігнорування — скаржимося до НБУ та звертаємося до суду;
- перевіряємо законність раніше нарахованих пені, штрафів і комісій.
Чим ризикує позичальник, який діє сам
Перший ризик — підписати «реструктуризацію» на умовах банку, у якій прострочену пеню капіталізують у тіло кредиту, і борг фактично зросте. Другий — не скористатися правом на обов’язкову реструктуризацію, бо про нього просто не знали. Третій — визнати в переговорах суму боргу разом із незаконно нарахованими комісіями, які можна було оскаржити. Четвертий — обрати реструктуризацію там, де вигіднішим було списання боргів через банкрутство, і роками платити те, від чого можна було звільнитися. Кожна з цих помилок коштує грошей, і кожної можна уникнути, якщо порахувати варіанти заздалегідь.
Вартість послуг (реструктуризація кредиту)
| Послуга | Ціна |
|---|---|
| Консультація з аналізом кредитного договору | від 1 500 грн |
| Правовий висновок про підстави та стратегію | від 5 000 грн |
| Підготовка звернення та супровід переговорів з банком | від 5 000 грн |
| Скарга до НБУ / підготовка позову | від 5 000 грн |
| Судовий супровід справи | від 10 000 грн |
| Комплексний супровід «під ключ» | від 25 000 грн |
Точна вартість залежить від того, чи вдається вирішити питання переговорами, чи потрібен суд. Якщо паралельно стоїть питання стягнення з вас боргу, дивіться також сторінку стягнення боргу — захист у таких справах ми ведемо в межах практики адвоката по кредитах.
Питання та відповіді (реструктуризація кредиту)
Чи може банк відмовити в реструктуризації?
За загальним правилом реструктуризація проводиться за згодою сторін. Але для кредитів без застави, укладених до 24.02.2022, за наявності прострочення і відсутності судового рішення діє право на обов’язкову реструктуризацію. А ухилятися від розгляду обґрунтованого звернення кредитору закон забороняє.
Що можна змінити при реструктуризації кредиту?
Строк, графік, відсоткову ставку, порядок погашення, а часто — списати частину пені та штрафів. Реструктуризація за законом — це зміна істотних умов договору, тож інструментів багато.
Чи спишуть мені пеню і штрафи?
Це предмет переговорів, і часто так. Крім того, частину нарахованих пені, штрафів і комісій можна оспорити як незаконні — це окремо зменшує борг.
У мене валютний кредит. Його теж можна реструктуризувати?
Так. Для валютних кредитів передбачені окремі механізми, зокрема зміна валюти зобов’язання. Умови залежать від договору і наявності застави — оцінюємо індивідуально.
Чи зіпсує реструктуризація мою кредитну історію?
Реструктуризація відображається в кредитній історії, але це значно краще, ніж прострочення, суд і виконавче провадження. Для майбутнього кредитування врегульований борг завжди виглядає вигідніше за дефолт.
Банк подав до суду. Реструктуризація ще можлива?
Домовитися можна на будь-якій стадії, у тому числі укласти мирову угоду в суді. Але право на обов’язкову реструктуризацію діє, поки немає рішення суду, тож зволікати не варто.
Чим ваша послуга відрізняється від звернення до банку самому?
Ми звертаємося з позиції права, а не прохання: посилаємося на конкретні норми, фіксуємо ваші вимоги і не даємо капіталізувати пеню в тіло кредиту. Це змінює і тон переговорів, і результат.
А якщо вигідніше просто списати борги?
Тоді ми так і скажемо. Коли боргове навантаження перевищує реальну спроможність платити, банкрутство фізичної особи зі списанням боргів буває чеснішим виходом, ніж реструктуризація.
Скільки часу займає реструктуризація?
Переговори з банком — зазвичай кілька тижнів. Якщо потрібен суд чи скарга до НБУ — довше. Точні строки називаємо після аналізу договору.
Скільки коштують ваші послуги?
Від 1 500 грн за консультацію. Вартість супроводу залежить від складності та кількості кредиторів — називаємо після ознайомлення з документами.
Звернення до адвоката з реструктуризації кредиту в компанію «Сварог»
Надішліть кредитний договір, графік платежів і те, що вже написав вам банк. Ми оцінимо, чи маєте ви право вимагати реструктуризацію кредиту, порахуємо, який варіант вигідніший, і візьмемо переговори з кредитором на себе. Якщо реструктуризація не найкраще рішення — чесно запропонуємо альтернативу.
Телефон: +38 095 554-54-24, +38 096 554-54-25 (Telegram, Viber, WhatsApp). Адреса: м. Київ, вул. Хорива, 7, оф. 2 (Поділ). Графік: Пн–Пт, 9:00–18:00.