Компанії часто працюють із відстрочкою платежу: товар уже поставлено, а гроші надійдуть через 30, 60 або 90 днів. Щоб не чекати оплати, постачальник відступає право вимоги фактору й отримує фінансування одразу.
Факторинг з регресом — найпоширеніша модель такого фінансування. Фактор бере на себе гроші, але не ризик неплатежу: якщо боржник не розрахується у строк, фактор вимагає повернути виплачене фінансування від самого клієнта. Ціна цього — нижча комісія, ніж у безрегресній моделі, і зобов’язання, яке залишається на балансі постачальника.
Як працює регрес
Договір факторингу регулює глава 73 ЦК (ст. 1077–1086), а з 30 липня 2026 року діє також Закон «Про факторинг» № 4466-IX. Фактором може бути банк або інша фінансова установа: перед підписанням варто перевірити контрагента в реєстрі фінансових установ НБУ, бо договір з особою, яка не має права надавати фінансові послуги, оспорюється.
Схема виглядає так:
- постачальник відвантажує товар або надає послугу;
- виникає дебіторська заборгованість з відстрочкою платежу;
- право вимоги відступається фактору за договором факторингу;
- фактор виплачує клієнту частину суми, зазвичай 70–90 %, решту — після погашення боргу за мінусом комісії;
- боржника письмово повідомляють про відступлення (ст. 1082 ЦК), і після цього він платить факторові;
- якщо боржник не платить у строк, фактор застосовує регрес до клієнта.
Коли бізнес обирає регресний факторинг
Типові ситуації
- покупці мають стабільну платіжну історію, і ризик неплатежу низький;
- потрібно швидко поповнити оборотні кошти, не чекаючи кінця відстрочки;
- компанія готова частково нести ризик неплатежу заради дешевшого фінансування;
- банк відмовив у кредиті через відсутність застави: у факторингу забезпеченням виступає сама дебіторська заборгованість.
Через нижчий ризик для фактора комісія в регресній моделі менша, ніж у безрегресній. Різниця в кілька відсоткових пунктів річних і є платою за те, що ризик неплатежу залишається на постачальникові.
Що перевірити в договорі до підписання
Обсяг і підстави регресу
За які прострочення фактор має право вимагати гроші назад: тільки за несплату боржником чи також за будь-який спір із ним, повернення товару, залік зустрічних вимог.
Строк на пред’явлення регресної вимоги
Зазвичай його встановлюють у межах 30–60 днів після настання строку платежу боржника. Якщо строк у договорі не визначено, вимога може прийти будь-коли, і планувати оборотні кошти неможливо.
Повну вартість фінансування
Комісія за факторинг, плата за користування коштами, комісія за обслуговування та штрафи за прострочення регресу — усе разом у відсотках річних, а не окремими рядками.
Порядок повідомлення боржника
Без письмового повідомлення про відступлення боржник має право платити старому кредиторові, і таке виконання буде належним (ст. 516 ЦК).
Наслідки договірної заборони відступлення
Якщо в основному договорі з покупцем є заборона відступати вимогу, відступлення все одно чинне (ст. 1080 ЦК), проте клієнт залишається відповідальним перед боржником за порушення умови, і цю відповідальність фактор на себе не бере.
Порядок вирішення спорів
Суд чи арбітраж, підсудність, обов’язкова досудова претензія.
Де найчастіше виникають проблеми
Дефекти первинних документів
Видаткова накладна без підпису уповноваженої особи, акт без печатки, розбіжність у номенклатурі — і вимога визнається недійсною. Тоді клієнт відповідає перед фактором навіть без регресної умови, бо за ст. 1081 ЦК він гарантував дійсність вимоги.
Спір із покупцем щодо якості
Покупець заявляє про недоліки товару й відмовляється платити. Для фактора це прострочення, і він запускає регрес, а клієнт одночасно веде спір із покупцем і повертає фінансування.
Залік зустрічних вимог
Якщо покупець мав зустрічну вимогу до постачальника до моменту повідомлення про відступлення, він має право заявити її проти фактора (ст. 518 ЦК). Такі заліки регулярно знецінюють передану дебіторську заборгованість.
Подвійне відступлення
Одну й ту саму вимогу передають двом факторам або спершу фактору, а потім у заставу банку. Це вже підстава для кримінального провадження, і саме такі випадки роблять перевірку контрагента обов’язковою для обох сторін.
Приклад із практики
У 2025 році до нас звернувся виробник пакувальних матеріалів: він відступив факторові вимоги до мережевого покупця на суму близько 2 млн грн і отримав 80 % фінансування. Покупець оплату затримав на два місяці й заявив претензію щодо частини партії, а фактор надіслав регресну вимогу одразу на всю суму разом зі штрафом. Ми перевірили договір і побачили, що регрес за умовами поширювався тільки на несплачену частину заборгованості, а нарахування штрафу відбулося до спливу передбаченого договором строку. Претензію фактора звузили до фактичного боргу без штрафу, паралельно узгодили з покупцем графік оплати, і справа завершилася без суду за два місяці. Правовий аналіз і супровід переговорів коштували клієнтові 15 000 грн. (деталі змінено)
Як ми працюємо
- Перевіряємо фактора: наявність у реєстрі НБУ, повноваження підписанта, судові спори й виконавчі провадження.
- Аналізуємо договір: обсяг регресу, строки, повна вартість фінансування, підсудність.
- Перевіряємо дебіторську заборгованість: первинні документи, строки, наявність зустрічних вимог і заборон на відступлення.
- Готуємо протокол розбіжностей або нову редакцію спірних пунктів.
- Супроводжуємо виконання: повідомлення боржників, додаткові угоди, відповіді на регресні вимоги.
- Ведемо спір у господарському суді, якщо регрес застосовано безпідставно або нараховано зайве.
Вартість послуг
Судовий збір у 2026 році: майновий позов юридичної особи в господарському суді коштує 1,5 % ціни позову, але не менше 3 328 грн і не більше 1 164 800 грн. Немайнова вимога, наприклад про визнання договору факторингу чи окремого його пункту недійсним, — 3 328 грн. Подання через «Електронний суд» зменшує ставку на 20 %.
Порахуйте судовий збір за спором із фактором
Визнання договору чи окремого пункту недійсним — немайнова вимога, 3 328 грн.
Питання та відповіді (Факторинг з регресом)
Чи потрібна згода покупця на відступлення вимоги фактору?
Згода боржника не потрібна, але його обов’язково письмово повідомляють про відступлення. До повідомлення покупець має право платити постачальникові, і таке виконання вважається належним. Якщо в договорі поставки є заборона відступати вимогу, саме відступлення чинне, проте постачальник відповідає перед покупцем за порушення цієї умови.
Що буде, якщо покупець збанкрутує?
У регресній моделі ризик залишається на постачальникові: фактор пред’явить регресну вимогу до нього, а сам стане кредитором у справі про банкрутство або поступиться цим правом назад клієнтові. Тому перед відступленням варто перевіряти покупця за Єдиним реєстром боржників і реєстром справ про банкрутство, а великі вимоги — розбивати між кількома дебіторами.
Чи можна відступити фактору вимогу, за якою вже є рішення суду?
Так, і така вимога цінується вище, бо доводити борг уже не потрібно. Після відступлення фактор подає до суду заяву про заміну сторони у виконавчому провадженні, і стягнення продовжується на його користь. Регресні умови в таких договорах зазвичай м’якші саме через підтверджений характер боргу.
Чи можна оскаржити регресну вимогу фактора?
Так, і найчастіші підстави — вимога заявлена поза межами строку, встановленого договором; охоплює суми, на які регрес не поширюється; нарахована з подвійними штрафами. Відповідь на претензію готуємо з розрахунком по кожній накладній окремо. Якщо фактор уже звернувся до суду, ті самі доводи заявляємо у відзиві.
Скільки коштує юридичний аналіз договору факторингу?
Правовий висновок із перевіркою договору, регресних умов і повної вартості фінансування коштує від 5 000 грн, консультація з усним розбором — від 1 500 грн. Для рамкових договорів із десятками дебіторів вартість рахуємо за обсягом документів після попереднього перегляду пакета.
Чи можна працювати з вами дистанційно, якщо компанія не в Києві?
Так. Документи ви надсилаєте електронно, договір з адвокатом підписуємо з накладенням КЕП, переговори з фактором проводимо у відеорежимі, а процесуальні документи подаємо через «Електронний суд». Господарські справи адвокат веде за ордером, тому присутність директора в засіданнях не потрібна.
Звернення до адвоката щодо факторингу з регресом у компанію «Сварог»
Надішліть проєкт договору факторингу і зразки первинних документів за одним контрактом: ми покажемо, у якому обсязі фактор зможе застосувати регрес, скільки насправді коштує фінансування у відсотках річних і які пункти варто винести в протокол розбіжностей. Якщо регресна вимога вже надійшла, перевіримо її за строками й сумами до того, як ви щось сплатите.