Банкрутство фізичної особи — це не «хитрий спосіб не платити», а судова процедура зі своєю ціною і своїми наслідками. Вона справді дозволяє списати борги перед банками, МФО й колекторами, але не списує аліменти та відшкодування шкоди, завданої життю та здоров’ю. Після неї п’ять років доведеться повідомляти банкам про свій статус, звертаючись за кредитом, а три роки ви не вважаєтеся особою з бездоганною діловою репутацією, що закриває окремі керівні посади.
Тому на консультації ми починаємо не з питання «як подати», а з розрахунку: скільки коштуватиме процедура, що спишеться, що залишиться і що ви втратите. Іноді дешевшою виявляється реструктуризація, іноді борг узагалі можна оспорити, а іноді супровід процедури банкрутства фізичної особи — єдиний реальний вихід.
Хто може подати заяву
Супровід процедури банкрутства фізичної особи починається з перевірки підстав, які визначає Кодекс України з процедур банкрутства. Достатньо однієї з них:
Підстави для звернення
- заборгованість становить не менше 30 мінімальних заробітних плат;
- боржник припинив погашати кредити або інші планові платежі в розмірі понад 50 % місячних платежів упродовж двох місяців і більше;
- державний або приватний виконавець склав акт про відсутність у боржника майна, на яке можна звернути стягнення;
- існують інші обставини, що підтверджують загрозу неплатоспроможності.
Справу розглядає господарський суд, а ініціювати банкрутство фізичної особи може тільки сам боржник: кредитори такого права не мають (ч. 1 ст. 115 КУзПБ).
Що дає відкриття провадження
Це працює одразу, ще до списання боргів:
Ефект з першого дня
- припиняється нарахування штрафів, пені та відсотків;
- сума боргу фіксується на дату відкриття провадження;
- зупиняється виконавче провадження, знімаються арешти з рахунків;
- колектори й банки втрачають право вимагати оплату напряму: усі вимоги йдуть через суд;
- діє мораторій на задоволення вимог кредиторів.
Для людини, у якої списують зарплату і яку щодня обдзвонюють колектори, це часто важливіше за саме списання.
Дві процедури, між якими обирає суд
Керуючий і кредитори погоджують план: відстрочка, зменшення платежів, часткове списання пені та відсотків. На затвердження плану дається 120 днів з дня відкриття провадження (ст. 124 КУзПБ). Якщо план схвалено, ви платите за новим графіком і зберігаєте майно.
Тобто визнання банкрутом. Якщо план не схвалено, суд визнає боржника банкрутом. Майно, крім того, на яке не можна звертати стягнення, продається, кошти розподіляються між кредиторами, а решта боргу списується.
Що не списується
- аліменти;
- відшкодування шкоди, завданої життю та здоров’ю;
- вимоги, про які боржник не повідомив у заяві (приховані кредитори);
- борги, що виникли після відкриття провадження.
Крім того, борги не списуються, якщо суд встановить недобросовісність боржника: приховане майно, неправдиві відомості в заяві, кредити, взяті свідомо без наміру повертати.
Наслідки, які треба зважити
- протягом п’яти років при зверненні за кредитом ви зобов’язані повідомляти про факт банкрутства;
- протягом трьох років не вважаєтеся особою з бездоганною діловою репутацією, що обмежує керівні посади й окремі види діяльності (ст. 135 КУзПБ);
- майно продається, крім речей повсякденного вжитку та іншого майна, на яке не можна звертати стягнення;
- іпотечне житло має особливий режим, і його доля залежить від валюти та умов кредиту;
- повторно ініціювати банкрутство можна не раніше ніж через п’ять років.
Заборони працювати, вести бізнес чи брати кредити закон не встановлює: йдеться саме про обов’язок розкривати статус і про обмеження репутаційного характеру.
Скільки це коштує насправді
Заяви найчастіше «зависають» не через складність справи, а через недорахований кошторис:
З чого складається кошторис
- судового збору немає. Боржник — фізична особа за подання заяви про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність судовий збір не сплачує: Закон «Про судовий збір» встановлює ставку лише для заяви кредитора та для боржника-юридичної особи;
- авансування винагороди арбітражного керуючого за три місяці повноважень — основна витрата. До заяви додаються докази такого авансування (ст. 116 КУзПБ), і без них заяву залишають без руху, а потім повертають. Розмір місячної винагороди керуючого у справі фізособи прив’язаний до прожиткового мінімуму для працездатних осіб (ст. 30 КУзПБ), тож аванс вимірюється десятками тисяч гривень; точну суму рахуємо на консультації за чинною редакцією статті;
- гонорар адвоката за підготовку заяви та супровід процедури;
- витрати на оцінку та реалізацію майна, якщо справа переходить у процедуру погашення боргів.
Технічні помилки теж зупиняють справу: аванс, перерахований не на той рахунок, або неповний пакет документів коштують місяців очікування.
Приклад із практики
У 2025 році до нас звернувся чоловік із загальним боргом близько 600 000 грн: споживчий кредит, дві картки й кілька мікропозик, за якими нараховані відсотки вже перевищували тіло позики. Виконавці утримували половину зарплати, колектори дзвонили щодня. Спершу ми перевірили самі борги: за двома мікропозиками нарахування виявилися завищеними, і ці суми зменшили ще до суду. Далі порахували кошторис процедури й показали клієнту, скільки залишиться списати. Він обрав банкрутство. Після відкриття провадження нарахування зупинилися, арешти з рахунків зняли, а справа завершилася визнанням банкрутом і списанням залишку: майна, крім речей повсякденного вжитку, у клієнта не було. Від звернення до закриття провадження минуло близько півтора року. (деталі змінено)
Коли банкрутство невигідне
- борг невеликий: витрати на процедуру з’їдять вигоду;
- основний борг — аліменти, які не списуються взагалі;
- є цінне майно, яке ви не готові втратити;
- борг можна оспорити: незаконні відсотки МФО, спливла позовна давність, недійсний договір поруки. Часто дешевше виграти суд, ніж банкрутувати;
- банк готовий на реструктуризацію: це зазвичай дешевше й без наслідків для репутації.
Банкрутство виправдане, коли борг великий, доходів на його погашення об’єктивно немає, а тиск кредиторів робить нормальне життя неможливим.
Як ми працюємо
- Рахуємо доцільність: скільки спишеться, скільки коштуватиме процедура, що ви втратите.
- Перевіряємо борг: можливо, частина нарахувань незаконна або спливла позовна давність.
- Готуємо заяву з повним пакетом документів і доказами авансування винагороди керуючого.
- Супроводжуємо процедуру: взаємодія з арбітражним керуючим і кредиторами, збори кредиторів, план реструктуризації.
- Захищаємо майно в межах закону, з урахуванням переліку майна, на яке не звертається стягнення.
- Доводимо до списання боргів і закриття провадження.
Вартість послуг
Окремо оплачуються: авансування винагороди арбітражного керуючого за три місяці повноважень, витрати на оцінку та реалізацію майна. Судовий збір за заявою боржника-фізичної особи не сплачується, тому суму, яку ви бачите в кошторисі, майже повністю формує аванс керуючого. Для порівняння: якби ви натомість судилися з кредитором у звичайному позовному порядку, судовий збір становив би 1 % ціни позову, від 1 331,20 до 16 640 грн.
Питання та відповіді (банкрутство фізичної особи)
Скільки часу минає від подання заяви до відкриття провадження?
За повного пакета документів суд вирішує питання про відкриття провадження протягом кількох тижнів. Затримка зазвичай не в суді: заяву залишають без руху через відсутність доказів авансування винагороди керуючого або неповний перелік кредиторів, і додається ще місяць на усунення недоліків.
Що буде з житлом в іпотеці?
Для кредитів в іноземній валюті, забезпечених іпотекою єдиного житла, КУзПБ передбачає особливі правила реструктуризації (ст. 133): зобов’язання перераховується в гривню, а вимога кредитора прив’язується до оцінки житла. Поза цим випадком предмет іпотеки задовольняє вимоги забезпеченого кредитора в загальному порядку, тож рішення про банкрутство при живій іпотеці приймають тільки після окремого розрахунку.
Чи зачепить банкрутство майно дружини або чоловіка?
Майно, набуте в шлюбі, є спільною сумісною власністю, тому до ліквідаційної маси включається частка боржника: на практиці це виділ частки або продаж об’єкта з виплатою другому з подружжя його частини. Особисте майно того з подружжя, хто не є боржником, зокрема набуте до шлюбу чи у спадок, не зачіпається.
Чи можна подати заяву, якщо майна немає взагалі?
Так, і акт виконавця про відсутність майна є самостійною підставою для звернення. Але відсутність майна не звільняє від авансування винагороди арбітражного керуючого, тому цю суму все одно треба знайти до подання заяви. Саме тут процедура найчастіше зупиняється.
Що буде з боргом кредитора, який не заявив вимог у справі?
Вимоги, не заявлені у встановлений строк після оголошення про відкриття провадження, вважаються погашеними. Виняток суттєвий: якщо ви самі не вказали кредитора в заяві, його борг не списується і він стягне його після завершення процедури. Тому перелік кредиторів звіряємо з кредитною історією й реєстрами.
Чи можна працювати й мати ФОП під час процедури?
Так. Ані відкриття провадження, ані визнання банкрутом не позбавляють права працювати чи бути підприємцем. Обмеження стосуються розпорядження майном (значні операції узгоджуються з керуючим) і посад, для яких потрібна бездоганна ділова репутація.
Звернення до адвоката щодо банкрутства фізичної особи в компанію «Сварог»
Надішліть перелік боргів і документи на майно: ми порахуємо, скільки реально спишеться, у що обійдеться процедура і що ви втратите. Якщо цифри покажуть, що супровід процедури банкрутства фізичної особи вам не вигідний, запропонуємо альтернативу — реструктуризацію або оспорювання самого боргу.