Кредити та мікрозайми військовослужбовців у 2026 році: що не нараховується, що списується і як оформити

Мобілізованим, резервістам та військовослужбовцям, які беруть участь у заходах з оборони держави, а також їхнім дружинам і чоловікам не нараховуються проценти, штрафи та пеня за кредитами на період служби (п. 15 ст. 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців»). Пільга не діє автоматично — потрібна заява з документами кредитору. Кредитні канікули не списують тіло боргу; повне списання передбачене за кредитами загиблих захисників та осіб з інвалідністю I–II групи внаслідок війни.

Кредитні канікули для військових — пільга, про яку всі чули, але яка на практиці дає збої у двох місцях: банки не застосовують її, поки не отримають заяву з документами, а МФО нерідко ігнорують і заяву, продовжуючи «крутити» відсотки під виглядом комісій. Результат — мобілізований повертається зі служби до боргу, якого за законом не мало існувати, і який доводиться зрізати заднім числом.

Розберемо, кому належить пільга, як її оформити без пасток, що робити з уже незаконно нарахованим і в яких випадках борг списується повністю. Персональний супровід — на сторінці адвоката по кредитах та мікрозаймах.

Кому належать кредитні канікули

За п. 15 ст. 14 Закону № 2011-XII право мають:

• мобілізовані — з першого дня призову;
• резервісти, призвані в особливий період;
• інші військовослужбовці, які беруть участь у заходах із забезпечення оборони держави, — з першого дня такої участі; достатньо навіть одного дня участі в бойових діях чи оборонних заходах, і пільга зберігається на подальший період служби;
• дружини та чоловіки захисників і захисниць — за їхніми власними кредитами.

Кого пільга не охоплює: контрактників, які весь час служать у тилу (штаб, ТЦК, склад) і не залучалися до бойових чи оборонних заходів, — для них проценти нараховуються у звичайному режимі. Це найчастіша точка спорів із банками, і вирішує її довідка про участь у заходах з оборони.

Що саме «заморожується», а що ні

Складова	На період служби
Проценти за користування кредитом	Не нараховуються
Штрафи та пеня за прострочення	Не нараховуються
Тіло кредиту	Не списується — обов’язок повернути залишається
Проценти за іпотекою	За загальним правилом нараховуються (окремі пільги — для мешканців окупованих територій та власників зруйнованого житла)
Страхові платежі за автокредитом	Сплачуються — пільга стосується лише процентів

Обсяг норми ширший, ніж зазвичай думають: вона охоплює зобов’язання не лише перед банками, а й перед МФО, підприємствами, установами, організаціями всіх форм власності і навіть перед фізичними особами. «Ми не банк, на нас закон не поширюється» від МФО — маніпуляція.

Як оформити: заява + документи

1. Зберіть підтвердження статусу: довідка про мобілізацію чи проходження служби, а для контрактників — довідка про участь у заходах із забезпечення оборони; для подружжя — додатково свідоцтво про шлюб.
2. Подайте кожному кредитору письмову заяву про застосування п. 15 ст. 14 Закону № 2011-XII з копіями документів — через відділення з відміткою про отримання, рекомендованим листом або через офіційні електронні канали банку. Подати може сам військовий, дружина/чоловік або представник за довіреністю.
3. Зафіксуйте дату подання: пільга застосовується з першого дня служби чи участі в обороні, але без заяви банк про ваш статус не знає — і чим раніше подати, тим менше доведеться перераховувати.
4. Контролюйте виписки щомісяця: якщо нарахування тривають — письмова вимога про перерахунок, далі скарга до НБУ і, за потреби, суд.

Банк чи МФО продовжує нараховувати: як повернути

Усе нараховане всупереч пільзі — кошти, отримані без правової підстави, і вони підлягають поверненню за правилами про безпідставно набуте майно (ст. 1212 ЦК). Механізм: звірка розрахунків, письмова вимога про перерахунок і повернення (або зарахування в тіло боргу), скарга до НБУ на кредитора, позов — якщо добровільно не виправили. Окремий фронт — МФО, які маскують проценти під «комісії за обслуговування»: тут працює зв’язка з лімітами нарахувань, яку ми розбирали у статті про перерахунок боргу перед МФО, а якщо кредитор уже пішов до суду — алгоритм зі статті про скасування судового наказу.

Коли борг списується повністю

Кредитні канікули — пауза, а не прощення. Повне списання зобов’язань за споживчими кредитами закон передбачає для окремих категорій: у разі загибелі захисника чи захисниці та встановлення особі інвалідності I або II групи внаслідок війни. Списання теж не автоматичне: спадкоємці або сам позичальник подають кредитору заяву з підтвердними документами. Якщо у складі спадщини виявився кредит загиблого військового — не сплачуйте його «за інерцією»: спершу реалізуйте право на списання.

Типові помилки

• Чекати, що банк застосує пільгу сам. Не застосує: без заяви він не знає про ваш статус, а перераховувати потім довше, ніж подати заяву одразу.
• Подати заяву лише «головному» банку. Пільга оформлюється у кожного кредитора окремо — включно з МФО.
• Погодитися на «реструктуризацію» замість канікул. Реструктуризація зі сплатою процентів — гірша угода, ніж законне ненарахування процентів узагалі.
• Не зберігати докази подання заяви. Без відмітки чи трек-номера банк «не отримував», і спір про дату початку пільги програний.
• Ігнорувати виписки під час служби. Незаконні нарахування дешевше зупинити на другому місяці, ніж зрізати за два роки.

Коли адвокат не потрібен

Якщо кредитор один, статус підтверджений стандартною довідкою і банк після заяви коректно зупинив нарахування — участь юриста не потрібна. Адвокат стає потрібен, коли банк відмовляє контрактнику попри довідку про участь в обороні, коли МФО ігнорує заяву, коли треба повертати вже нараховане через суд і коли йдеться про списання кредитів загиблого у спадковій справі.

Питання та відповіді

Чи звільняє служба від сплати кредиту повністю?

Ні. На період служби не нараховуються проценти, штрафи і пеня, але тіло кредиту залишається і сплачується після завершення служби. Повне списання — лише у разі загибелі захисника або інвалідності I–II групи внаслідок війни.

Чи діють канікули автоматично з дня мобілізації?

Право виникає з першого дня служби, але застосовує його кредитор лише після вашої заяви з документами. Подавайте якомога раніше і зберігайте підтвердження — перерахунок за минулі місяці можливий, але вимагає окремої процедури.

Я контрактник у тиловій частині. Мені належать канікули?

Якщо ви не залучалися до бойових дій чи заходів із забезпечення оборони — ні, проценти нараховуються. Якщо хоча б один день брали участь — так, з першого дня участі; підтверджується довідкою з частини.

Чи поширюється пільга на дружину військового?

Так, дружини й чоловіки захисників мають право на ненарахування процентів, штрафів і пені за власними кредитами. До заяви додається свідоцтво про шлюб і документи про службу.

Чи стосуються канікули мікрозаймів МФО?

Так, норма охоплює зобов’язання перед установами всіх форм власності, включно з МФО. На практиці МФО найчастіше порушують пільгу, маскуючи проценти під комісії, — фіксуйте нарахування і скаржтеся до НБУ.

А іпотека та автокредит?

За іпотекою проценти за загальним правилом нараховуються (окремі винятки — для мешканців окупованих територій і власників зруйнованого житла). За автокредитом пільга зупиняє проценти, але не тіло і не обов’язкове страхування.

Банк продовжує списувати відсотки попри заяву. Що робити?

Письмова вимога про перерахунок з посиланням на п. 15 ст. 14 Закону № 2011-XII, скарга до НБУ, а за потреби — позов про повернення безпідставно набутих коштів (ст. 1212 ЦК). Можна також звернутися до системи безоплатної правничої допомоги.

Що з кредитами загиблого військового у спадщині?

Вони підлягають списанню за заявою спадкоємців з підтвердними документами — не сплачуйте їх до реалізації цього права. Порядок оформлення самої спадщини ми розбирали окремо; борги, що не підпадають під списання, успадковуються в межах вартості майна.

Чи нараховуються борги за комуналку військовим?

Це окремий режим: пеня за житлово-комунальні послуги під час воєнного стану не нараховується для всіх споживачів, але сама плата не скасовується. Не плутайте з кредитними канікулами — механізми різні.

Служба закінчилась. З якого моменту знову нараховуються проценти?

Після завершення служби (демобілізації) нарахування відновлюються за умовами договору. Розумний крок одразу після повернення — звірка з кожним кредитором: зафіксувати, що за період служби нарахувань немає, і погодити графік сплати тіла.

Джерела

• Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» № 2011-XII, п. 15 ст. 14 — zakon.rada.gov.ua/laws/show/2011-12
• Роз’яснення Міноборони щодо кредитних канікул (лютий 2026) — kmu.gov.ua
• Цивільний кодекс України, ст. 1212, 1282 — zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15
• Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII — zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19

Кредитні канікули без пасток з компанією «Сварог»

Надішліть перелік кредитів і документи про службу — ми підготуємо заяви кожному кредитору, простежимо застосування пільги, а якщо банк чи МФО вже нарахували зайве — зробимо звірку і повернемо кошти, у суді включно. Працюємо дистанційно: заяви може подати дружина, чоловік чи представник за довіреністю. Дотичні послуги: адвокат по кредитах та мікрозаймах, судовий супровід, повний прайс.

+38 095 554-54-24 · Telegram: @Svaroglaw · Київ, вул. Хорива, 7, оф. 2 (Поділ)