Кредити та мікрозайми військовослужбовців у 2026 році: що не нараховується і як оформити

Мобілізованим, резервістам, військовослужбовцям, які беруть участь у заходах із забезпечення оборони, а також їхнім дружинам і чоловікам не нараховуються проценти за користування кредитом, штрафні санкції та пеня (пункт 15 статті 14 Закону № 2011-XII). Пільга не поширюється на кредити, взяті на придбання житла та транспортних засобів, і не діє автоматично: потрібна письмова заява кожному кредитору з документами про службу.

Пункт 15 статті 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» діє з 2014 року, але на практиці дає збої у двох місцях. Банки не застосовують пільгу, поки не отримають заяву з документами, а частина мікрофінансових організацій ігнорує і заяву, продовжуючи нараховувати проценти під виглядом комісій за обслуговування. Результат передбачуваний: мобілізований повертається зі служби до боргу, якого за законом не мало бути, і зрізати його доводиться заднім числом.

Друга поширена проблема — завищені очікування. Норма зупиняє нарахування, а не прощає борг, і має два прямі винятки, про які кредитори згадують уже після подання заяви. Нижче — кому пільга належить, як її оформити, що робити з незаконно нарахованим і що відбувається з кредитами загиблих. Персональний супровід — на сторінці адвоката по кредитах та мікрозаймах.

Кому належать кредитні канікули

Коло осіб за пунктом 15 статті 14 Закону № 2011-XII:

• військовослужбовці, призвані під час мобілізації, — з першого дня призову і до закінчення особливого періоду;
• резервісти та військовозобов’язані, призвані в особливий період;
• інші військовослужбовці, які беруть участь у заходах із забезпечення оборони держави, — з першого дня такої участі;
• дружини та чоловіки захисників і захисниць — за їхніми власними кредитами.

Найчастіша точка спору — контрактники, які весь час служать у тилу і до бойових чи оборонних заходів не залучалися: для них проценти нараховуються у звичайному режимі. Вирішує питання довідка про участь у заходах із забезпечення оборони (форма 12), яку видає військова частина. Для подружжя додається свідоцтво про шлюб і документи про службу другого з подружжя.

Що саме зупиняється, а що ні

Два винятки в останніх рядках — дослівна умова норми: вона не поширюється на кредитні договори, укладені з метою придбання майна, яке віднесене або буде віднесене до об’єктів житлового фонду, та транспортних засобів. Про це варто знати до того, як ви розраховуватимете залишок боргу після повернення.

Натомість обсяг норми ширший, ніж зазвичай думають, у частині кола кредиторів: вона охоплює зобов’язання не лише перед банками, а й перед мікрофінансовими організаціями, ломбардами, кредитними спілками, підприємствами й установами всіх форм власності та навіть перед фізичними особами. Аргумент «ми не банк, на нас закон не поширюється» правових підстав не має.

Як оформити: заява і документи

1. Зберіть підтвердження статусу: довідка про мобілізацію або про проходження служби (форма 5), витяг з наказу про зарахування, для контрактників — довідка про участь у заходах із забезпечення оборони, для подружжя — свідоцтво про шлюб.
2. Подайте кожному кредитору письмову заяву про застосування пункту 15 статті 14 Закону № 2011-XII з копіями документів: через відділення з відміткою про отримання, рекомендованим листом з описом вкладення або через офіційні електронні канали банку. Подати може сам військовослужбовець, дружина чи чоловік або представник за довіреністю.
3. Зафіксуйте дату подання. Право виникає з першого дня служби чи участі в обороні, але кредитор про ваш статус без заяви не знає, і чим раніше вона подана, тим менший обсяг перерахунку.
4. Перевірте виписки за наступний місяць. Якщо нарахування тривають, одразу надсилайте письмову вимогу про перерахунок, далі — скаргу до Національного банку.
5. Окремо подайте заяву виконавцю, якщо щодо вас уже відкрито виконавче провадження: за статтею 34 Закону «Про виконавче провадження» вчинення виконавчих дій зупиняється у разі призову боржника на військову службу під час мобілізації.

Банк чи МФО продовжує нараховувати: як повернути

Усе нараховане всупереч пільзі є коштами, набутими без достатньої правової підстави, і підлягає поверненню за статтею 1212 Цивільного кодексу. Механізм послідовний: звірка розрахунків, письмова вимога про перерахунок і повернення коштів або зарахування їх у тіло боргу, скарга до НБУ на кредитора, позов — якщо добровільно не виправили.

Окремий фронт — МФО, які маскують проценти під «комісії за обслуговування». Тут працює зв’язка з лімітами нарахувань: денна ставка за споживчим кредитом обмежена 1 % з урахуванням усіх комісій та платежів (частина 5 статті 8 Закону «Про споживче кредитування»), тож комісія, яка виводить ставку за межу, незаконна незалежно від військового статусу. Докладний розбір є у статті про перерахунок боргу перед МФО, а якщо кредитор уже пішов до суду, працює алгоритм зі статті про скасування судового наказу.

Що відбувається з кредитами загиблих

Тут важливо не повторювати поширену помилку. Станом на вересень 2026 року закон не передбачає автоматичного списання споживчих кредитів загиблих захисників чи осіб, які отримали інвалідність унаслідок війни. Діє загальне правило спадкування: спадкоємці відповідають за боргами спадкодавця в межах вартості майна, одержаного у спадщину (стаття 1282 ЦК). Якщо боргів більше, ніж активів, спадщину можна не приймати.

На практиці банки нерідко прощають такі борги власним рішенням, і за роки повномасштабної війни таких випадків уже тисячі. Перешкодою залишається податковий бік: прощена сума для цілей оподаткування вважається додатковим благом, тож із неї нараховують податок на доходи та військовий збір, і частина банків сплачує ці податки власним коштом, щоб не перекладати їх на родину. У Верховній Раді зареєстровано законопроєкт № 15458, який має дозволити кредиторам списувати до 100 % заборгованості військовослужбовців, зниклих безвісти, полонених і ветеранів з інвалідністю без податкових наслідків. Поки він не ухвалений, списання є правом кредитора, а не обов’язком.

Для родини це означає таке: перш ніж платити кредит загиблого «за інерцією», письмово зверніться до банку із заявою про прощення боргу, паралельно оцініть склад спадщини і не приймайте її, якщо зобов’язання перевищують вартість майна. Питання спадкування розбирає адвокат зі спадкових справ.

Альтернатива для родин: обов’язкова реструктуризація

Якщо пільга не застосовна — наприклад, кредит іпотечний або взятий на авто, — варто перевірити другий механізм. Пункт 7-1 розділу IV Прикінцевих положень Закону «Про споживче кредитування», доданий Законом № 3156-IX, зобов’язує кредитора реструктуризувати борг за одночасного збігу умов: договір укладено до 24 лютого 2022 року, кредит без застави, станом на 23 лютого 2022 року прострочення не було, позичальник є внутрішньо переміщеною особою або проживав чи виїхав із території бойових дій або з тимчасово окупованої території і відповідає одному з критеріїв вразливості, серед яких — інвалідність члена сім’ї внаслідок війни. Розстрочка на три роки, ставка — облікова ставка НБУ плюс п’ять процентних пунктів. Договірна реструктуризація доступна ширшому колу: деталі — на сторінці реструктуризації кредитів.

Типові помилки

• Чекати, що банк застосує пільгу сам. Без заяви кредитор про ваш статус не знає, а перерахунок за минулі місяці забирає більше часу, ніж подання заяви одразу.
• Подати заяву лише «головному» банку. Пільга оформлюється в кожного кредитора окремо, включно з МФО, ломбардами та кредитними спілками.
• Погодитися на реструктуризацію замість канікул. Реструктуризація зі сплатою процентів гірша за законне ненарахування процентів там, де пільга справді належить.
• Не зберігати доказ подання заяви. Без відмітки або трек-номера кредитор заявить, що заяви не отримував, і спір про дату початку пільги буде програний.
• Ігнорувати виписки під час служби. Незаконні нарахування дешевше зупинити на другому місяці, ніж зрізати за два роки.

Коли адвокат не потрібен

Якщо кредитор один, статус підтверджений стандартною довідкою і банк після заяви коректно зупинив нарахування, участь юриста зайва. Допомога потрібна, коли банк відмовляє контрактнику попри довідку про участь в обороні, коли МФО ігнорує заяву, коли треба повертати вже нараховане через суд і коли йдеться про кредити загиблого у спадковій справі. Вартість роботи — у розділі цін на юридичні послуги, супутні питання служби — у розділі військового адвоката.

Питання та відповіді

Чи звільняє служба від сплати кредиту повністю?

Ні. На період служби не нараховуються проценти, штрафи і пеня, але тіло кредиту залишається і сплачується після завершення служби. Автоматичного списання боргу закон не передбачає.

Чи діють канікули автоматично з дня мобілізації?

Право виникає з першого дня служби, але застосовує його кредитор лише після вашої заяви з документами. Подавайте якомога раніше і зберігайте підтвердження подання.

Я контрактник у тиловій частині. Мені належать канікули?

Якщо ви не залучалися до бойових дій чи заходів із забезпечення оборони — ні. Якщо брали участь хоча б один день — так, з першого дня участі; підтверджується довідкою з частини.

Чи поширюється пільга на дружину військового?

Так, дружини й чоловіки захисників мають право на ненарахування процентів, штрафів і пені за власними кредитами. До заяви додаються свідоцтво про шлюб і документи про службу.

Чи стосуються канікули мікрозаймів МФО?

Так, норма охоплює зобов’язання перед підприємствами, установами й організаціями всіх форм власності, включно з МФО. На практиці саме МФО найчастіше порушують пільгу, маскуючи проценти під комісії.

А іпотека та автокредит?

Обидва види прямо виключені: пільга не поширюється на кредити, взяті для придбання житла та транспортних засобів. Для них перевіряйте обов’язкову або договірну реструктуризацію.

Банк продовжує списувати відсотки попри заяву. Що робити?

Письмова вимога про перерахунок із посиланням на пункт 15 статті 14 Закону № 2011-XII, скарга до НБУ, за потреби — позов про повернення безпідставно набутих коштів за статтею 1212 ЦК. Можна також звернутися до системи безоплатної правничої допомоги.

Що з кредитами загиблого військового у спадщині?

Автоматичного списання немає. Спадкоємці відповідають за боргами в межах вартості успадкованого майна (стаття 1282 ЦК), а прощення боргу є правом банку. Подайте кредитору заяву про прощення і оцініть, чи варто взагалі приймати спадщину.

Чи можуть з мене стягувати борг під час служби?

За статтею 34 Закону «Про виконавче провадження» вчинення виконавчих дій зупиняється у разі призову боржника на військову службу під час мобілізації. Подайте виконавцю заяву з довідкою про службу.

Служба закінчилась. З якого моменту знову нараховуються проценти?

Після завершення служби нарахування відновлюються за умовами договору. Одразу після повернення зробіть звірку з кожним кредитором: зафіксуйте відсутність нарахувань за період служби і погодьте графік сплати тіла.

Джерела

• Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» № 2011-XII, пункт 15 статті 14 — zakon.rada.gov.ua/laws/show/2011-12
• Цивільний кодекс України, статті 1212, 1281, 1282 — zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15
• Закон України «Про виконавче провадження» № 1404-VIII, стаття 34 — zakon.rada.gov.ua/laws/show/1404-19
• Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, стаття 8 і розділ IV — zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19
• Закон України № 3156-IX від 10.06.2023 (обов’язкова реструктуризація споживчих кредитів) — zakon.rada.gov.ua/laws/show/3156-20
• Національний банк України, захист прав споживачів фінансових послуг — bank.gov.ua

Кредитні канікули без пасток з компанією «Сварог»

Надішліть перелік кредитів і документи про службу — ми підготуємо заяви кожному кредитору, перевіримо, чи не потрапляє ваш договір у винятки щодо житла та авто, простежимо застосування пільги, а якщо банк або МФО нарахували зайве — зробимо звірку і повернемо кошти, у суді включно. Працюємо дистанційно: заяви може подати дружина, чоловік або представник за довіреністю. Дотичні послуги: адвокат по кредитах та мікрозаймах, військовий адвокат, судовий супровід, повний прайс.

+38 095 554-54-24 · Київ, вул. Хорива, 7 (Поділ) · Пн–Пт 9:00–18:00