Банкротство физического лица — это не «хитрый способ не платить», а судебная процедура со своей ценой и своими последствиями. Она действительно позволяет списать долги перед банками, МФО и коллекторами, но не списывает алименты и возмещение вреда, причинённого жизни и здоровью. После неё пять лет придётся сообщать банкам о своём статусе, обращаясь за кредитом, а три года вы не считаетесь лицом с безупречной деловой репутацией, что закрывает отдельные руководящие должности.
Поэтому на консультации мы начинаем не с вопроса «как подать», а с расчёта: сколько будет стоить процедура, что спишется, что останется и что вы потеряете. Иногда более дешёвой оказывается реструктуризация, иногда долг вообще можно оспорить, а иногда сопровождение процедуры банкротства физического лица — единственный реальный выход.
Кто может подать заявление
Сопровождение процедуры банкротства физического лица начинается с проверки оснований, которые определяет Кодекс Украины по процедурам банкротства. Достаточно одного из них:
Основания для обращения
- задолженность составляет не менее 30 минимальных заработных плат;
- должник прекратил погашать кредиты или другие плановые платежи в размере более 50 % месячных платежей в течение двух месяцев и более;
- государственный или частный исполнитель составил акт об отсутствии у должника имущества, на которое можно обратить взыскание;
- существуют другие обстоятельства, подтверждающие угрозу неплатёжеспособности.
Дело рассматривает хозяйственный суд, а инициировать банкротство физического лица может только сам должник: кредиторы такого права не имеют (ч. 1 ст. 115 КУПБ).
Что даёт открытие производства
Это работает сразу, ещё до списания долгов:
Эффект с первого дня
- прекращается начисление штрафов, пени и процентов;
- сумма долга фиксируется на дату открытия производства;
- приостанавливается исполнительное производство, снимаются аресты со счетов;
- коллекторы и банки теряют право требовать оплату напрямую: все требования идут через суд;
- действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
Для человека, у которого списывают зарплату и которого ежедневно обзванивают коллекторы, это часто важнее самого списания.
Две процедуры, между которыми выбирает суд
Управляющий и кредиторы согласовывают план: отсрочка, уменьшение платежей, частичное списание пени и процентов. На утверждение плана даётся 120 дней со дня открытия производства (ст. 124 КУПБ). Если план одобрен, вы платите по новому графику и сохраняете имущество.
То есть признание банкротом. Если план не одобрен, суд признаёт должника банкротом. Имущество, кроме того, на которое нельзя обращать взыскание, продаётся, средства распределяются между кредиторами, а остаток долга списывается.
Что не списывается
- алименты;
- возмещение вреда, причинённого жизни и здоровью;
- требования, о которых должник не сообщил в заявлении (скрытые кредиторы);
- долги, возникшие после открытия производства.
Кроме того, долги не списываются, если суд установит недобросовестность должника: скрытое имущество, ложные сведения в заявлении, кредиты, взятые сознательно без намерения возвращать.
Последствия, которые нужно взвесить
- в течение пяти лет при обращении за кредитом вы обязаны сообщать о факте банкротства;
- в течение трёх лет не считаетесь лицом с безупречной деловой репутацией, что ограничивает руководящие должности и отдельные виды деятельности (ст. 135 КУПБ);
- имущество продаётся, кроме вещей повседневного обихода и другого имущества, на которое нельзя обращать взыскание;
- ипотечное жильё имеет особый режим, и его судьба зависит от валюты и условий кредита;
- повторно инициировать банкротство можно не ранее чем через пять лет.
Запретов работать, вести бизнес или брать кредиты закон не устанавливает: речь именно об обязанности раскрывать статус и об ограничениях репутационного характера.
Сколько это стоит на самом деле
Заявления чаще всего «зависают» не из-за сложности дела, а из-за недосчитанной сметы:
Из чего складывается смета
- судебного сбора нет. Должник — физическое лицо за подачу заявления об открытии производства по делу о неплатёжеспособности судебный сбор не уплачивает: Закон «О судебном сборе» устанавливает ставку только для заявления кредитора и для должника-юридического лица;
- авансирование вознаграждения арбитражного управляющего за три месяца полномочий — основной расход. К заявлению прилагаются доказательства такого авансирования (ст. 116 КУПБ), и без них заявление оставляют без движения, а затем возвращают. Размер месячного вознаграждения управляющего в деле физлица привязан к прожиточному минимуму для трудоспособных лиц (ст. 30 КУПБ), поэтому аванс измеряется десятками тысяч гривен; точную сумму считаем на консультации по действующей редакции статьи;
- гонорар адвоката за подготовку заявления и сопровождение процедуры;
- расходы на оценку и реализацию имущества, если дело переходит в процедуру погашения долгов.
Технические ошибки тоже останавливают дело: аванс, перечисленный не на тот счёт, или неполный пакет документов стоят месяцев ожидания.
Пример из практики
В 2025 году к нам обратился мужчина с общим долгом около 600 000 грн: потребительский кредит, две карты и несколько микрозаймов, по которым начисленные проценты уже превышали тело займа. Исполнители удерживали половину зарплаты, коллекторы звонили ежедневно. Сначала мы проверили сами долги: по двум микрозаймам начисления оказались завышенными, и эти суммы уменьшили ещё до суда. Дальше посчитали смету процедуры и показали клиенту, сколько останется списать. Он выбрал банкротство. После открытия производства начисления остановились, аресты со счетов сняли, а дело завершилось признанием банкротом и списанием остатка: имущества, кроме вещей повседневного обихода, у клиента не было. От обращения до закрытия производства прошло около полутора лет. (детали изменены)
Когда банкротство невыгодно
- долг небольшой: расходы на процедуру съедят выгоду;
- основной долг — алименты, которые не списываются вообще;
- есть ценное имущество, которое вы не готовы потерять;
- долг можно оспорить: незаконные проценты МФО, истекла исковая давность, недействителен договор поручительства. Часто дешевле выиграть суд, чем банкротиться;
- банк готов на реструктуризацию: это обычно дешевле и без последствий для репутации.
Банкротство оправдано, когда долг большой, доходов на его погашение объективно нет, а давление кредиторов делает нормальную жизнь невозможной.
Как мы работаем
- Считаем целесообразность: сколько спишется, сколько будет стоить процедура, что вы потеряете.
- Проверяем долг: возможно, часть начислений незаконна или истекла исковая давность.
- Готовим заявление с полным пакетом документов и доказательствами авансирования вознаграждения управляющего.
- Сопровождаем процедуру: взаимодействие с арбитражным управляющим и кредиторами, собрания кредиторов, план реструктуризации.
- Защищаем имущество в пределах закона, с учётом перечня имущества, на которое не обращается взыскание.
- Доводим до списания долгов и закрытия производства.
Стоимость услуг
Отдельно оплачиваются: авансирование вознаграждения арбитражного управляющего за три месяца полномочий, расходы на оценку и реализацию имущества. Судебный сбор по заявлению должника-физического лица не уплачивается, поэтому сумму, которую вы видите в смете, почти полностью формирует аванс управляющего. Для сравнения: если бы вы вместо этого судились с кредитором в обычном исковом порядке, судебный сбор составил бы 1 % цены иска, от 1 331,20 до 16 640 грн.
Вопросы и ответы (банкротство физического лица)
Сколько времени проходит от подачи заявления до открытия производства?
При полном пакете документов суд решает вопрос об открытии производства в течение нескольких недель. Задержка обычно не в суде: заявление оставляют без движения из-за отсутствия доказательств авансирования вознаграждения управляющего или неполного перечня кредиторов, и добавляется ещё месяц на устранение недостатков.
Что будет с жильём в ипотеке?
Для кредитов в иностранной валюте, обеспеченных ипотекой единственного жилья, КУПБ предусматривает особые правила реструктуризации (ст. 133): обязательство пересчитывается в гривню, а требование кредитора привязывается к оценке жилья. Вне этого случая предмет ипотеки удовлетворяет требования обеспеченного кредитора в общем порядке, поэтому решение о банкротстве при живой ипотеке принимают только после отдельного расчёта.
Затронет ли банкротство имущество жены или мужа?
Имущество, приобретённое в браке, является общей совместной собственностью, поэтому в ликвидационную массу включается доля должника: на практике это выдел доли или продажа объекта с выплатой второму супругу его части. Личное имущество того из супругов, кто не является должником, в частности приобретённое до брака или в наследство, не затрагивается.
Можно ли подать заявление, если имущества нет вообще?
Да, и акт исполнителя об отсутствии имущества является самостоятельным основанием для обращения. Но отсутствие имущества не освобождает от авансирования вознаграждения арбитражного управляющего, поэтому эту сумму всё равно надо найти до подачи заявления. Именно здесь процедура чаще всего останавливается.
Что будет с долгом кредитора, который не заявил требований в деле?
Требования, не заявленные в установленный срок после объявления об открытии производства, считаются погашенными. Исключение существенное: если вы сами не указали кредитора в заявлении, его долг не списывается и он взыщет его после завершения процедуры. Поэтому перечень кредиторов сверяем с кредитной историей и реестрами.
Можно ли работать и иметь ФЛП во время процедуры?
Да. Ни открытие производства, ни признание банкротом не лишают права работать или быть предпринимателем. Ограничения касаются распоряжения имуществом (значительные операции согласовываются с управляющим) и должностей, для которых нужна безупречная деловая репутация.
Обращение к адвокату по банкротству физического лица в компанию «Сварог»
Пришлите перечень долгов и документы на имущество: мы посчитаем, сколько реально спишется, во что обойдётся процедура и что вы потеряете. Если цифры покажут, что сопровождение процедуры банкротства физического лица вам невыгодно, предложим альтернативу — реструктуризацию или оспаривание самого долга.