Первое, что мы делаем с любым долгом, — проверяем его размер. Не «договариваемся» и не «списываем», а считаем, сколько из этой суммы кредитор реально смог бы взыскать в суде.
Очень часто выясняется: пеня начислена сверх допустимых пределов, комиссии за обслуживание счёта незаконны, к части требований применяется исковая давность (для пени — один год вместо трёх), а МФО начислило проценты, которых нет даже в его собственном договоре.
Адвокат по кредитам доказывает в переговорах и в суде одно: вы платите столько, сколько обязаны по закону. Работа начинается с расчёта, а стратегию — платить, оспаривать, реструктурировать или банкротить — выбираем по его результату.
Направления работы с долгами
Если долг у вас
- Реструктуризация долга — новый график, уменьшение пени, переговоры с расчётом на руках
- Банкротство физического лица — списание долгов, мораторий, приостановление исполнительных производств
- Банкротство юридического лица
- Защита от коллекторов и оспаривание незаконных начислений МФО
- Защита поручителей и имущественных поручителей
Если долг вам
- Взыскание долга — претензия, судебный приказ, иск, исполнительное производство
- Взыскание долга по расписке
- Выкуп долгов
Что почти всегда можно снять с суммы долга
Это и есть главная ценность аудита:
Что снимается законно
- пеня и штрафы старше одного года — к ним применяется сокращённая исковая давность (ст. 258 ГК);
- чрезмерная неустойка — суд вправе её уменьшить, если она слишком велика по сравнению с убытками кредитора (ст. 551 ГК);
- незаконные комиссии — за обслуживание счёта, «ежемесячная комиссия» на тело кредита и подобные; многие из них суды признают несправедливыми условиями договора;
- проценты, начисленные после истечения срока договора, если договор этого не предусматривает;
- требования, по которым истекла исковая давность — 3 года на тело долга, с учётом того, что с 4 сентября 2025 года исковая давность снова течёт после карантинной и военной паузы;
- требования к поручителю, если поручительство уже прекратилось.
Как выглядит расчёт реальной суммы
Типичное требование МФО: 14 000 грн одной цифрой, без расшифровки. Справка о задолженности раскладывает её так: тело займа 5 000 грн, проценты 6 200 грн, пеня 2 800 грн.
Каждую составляющую проверяем отдельно. Тело займа остаётся. Проценты пересчитываем по ставке и сроку из договора, а не по тем, что появились в справке: если договор действовал 30 дней и автопролонгации не предусматривал, начисления за полгода из него не следуют. Пеня старше года снимается по давности, а остальное суд может уменьшить по ст. 551 ГК.
Расчёт оформляем письменно: он становится и позицией в отзыве, и аргументом в переговорах.
Коллекторы: что законно, а что нет
Напоминать о долге, направлять требования, обращаться в суд, покупать долг по договору уступки права требования.
Угрожать, звонить родственникам, коллегам и на работу, давить психологически, приходить домой без приглашения, выдавать себя за сотрудников правоохранительных органов. Правила взаимодействия с должником устанавливает ст. 25 Закона «О потребительском кредитовании»: кредитор и коллекторская компания обязаны представляться, фиксировать звонки, не беспокоить вас ночью и в выходные и не обсуждать долг с третьими лицами без вашего письменного согласия.
Такие действия фиксируются (записи звонков, скриншоты, свидетели) и обжалуются: жалоба в Национальный банк, который ведёт реестр коллекторских компаний, и заявление в полицию. Сам факт нарушения становится аргументом в переговорах о сумме долга.
Отдельно проверяем, законно ли долг передан коллекторам и уведомили ли вас об уступке права требования. Нарушение здесь — повод оспорить требование вообще.
Платить, оспаривать, реструктурировать или банкротить
Логика, по которой мы считаем на консультации:
Платить
Если долг небольшой, начисления законны, доход есть. Судиться выйдет дороже, чем заплатить.
Оспаривать
Если в сумме есть незаконные начисления или истекла исковая давность. Насколько уменьшится требование, зависит от доли пени, штрафов и комиссий: в долгах МФО она обычно больше, чем в банковских.
Реструктурировать
Если доход есть, но график непосильный. Сначала аудит: реструктурировать завышенную сумму означает добровольно её признать.
Банкротить
Если доходов для погашения нет. Алименты и возмещение вреда жизни и здоровью не списываются никогда.
Пример из практики
В 2025 году к нам обратилась женщина, которая за четыре года до того взяла в МФО 5 000 грн на две недели и из-за болезни перестала платить. Коллекторы требовали более 40 000 грн, впоследствии МФО подало иск. Справка показала: проценты начислены за весь период просрочки, хотя договор действовал 14 дней и продления не предусматривал, а пеня наросла за три года. В отзыве мы привели собственный расчёт, заявили об истечении исковой давности к пене и просили уменьшить неустойку по ст. 551 ГК. Суд удовлетворил иск частично: взыскал тело займа и проценты за срок действия договора, в пене и комиссиях отказал. Дело заняло около семи месяцев, услуги адвоката стоили около 11 000 грн. (детали изменены)
Когда адвокат не нужен
Если долг небольшой, в справке расписаны тело и проценты по договорной ставке, пеня не начислена, а доход позволяет закрыть сумму, выгоднее просто заплатить: расходы на юриста превысят сэкономленное. Такой вывод мы делаем на консультации и там же объясняем порядок действий самостоятельно.
Адвокат по кредитам нужен, когда:
- вы не понимаете, из чего складывается сумма долга;
- долг у коллекторов или МФО;
- пеня и штрафы составляют значительную часть суммы;
- банк подал иск или открыто исполнительное производство;
- списывают зарплату, арестовали счета;
- вы поручитель по чужому кредиту;
- долг вам не возвращают и его надо взыскать.
Стоимость услуг
Последняя строка касается минимальной суммы спора, с которой такая модель сотрудничества возможна.
Судебный сбор (2026): 332,80 грн — заявление о выдаче судебного приказа; имущественный иск физического лица — 1 % цены иска, от 1 331,20 до 16 640 грн; 1 331,20 грн — заявление должника об открытии производства по делу о неплатёжеспособности. Если подавать документы через «Электронный суд», ставка умножается на 0,8.
Посчитайте судебный сбор по имущественному иску
Заявление о судебном приказе стоит 332,80 грн, заявление о неплатёжеспособности — 1 331,20 грн.
Вопросы и ответы (долги, МФО, коллекторы)
Суд выдал судебный приказ, а я узнал об этом от исполнителя. Что делать?
Подать заявление об отмене судебного приказа — на это есть 15 дней со дня вручения копии приказа (ст. 170 ГПК). Суд отменяет приказ без оценки ваших мотивов, и кредитор вынужден идти в обычный исковой порядок, где вы подаёте отзыв с расчётом. Если срок пропущен, вместе с заявлением подаётся ходатайство о его восстановлении.
Могут ли из-за долга не выпустить за границу?
Да, но решает это не кредитор и не исполнитель. Временное ограничение в праве выезда устанавливает суд по представлению государственного или частного исполнителя, если должник уклоняется от исполнения решения. Ограничение снимается после погашения долга или если доказать, что уклонения не было: вы на связи и часть долга платите.
Что будет, если просто не ходить в суд и не отвечать на иск?
Суд рассмотрит дело без вас и взыщет всю заявленную сумму вместе с судебным сбором, ведь возражений и расчёта никто не подал. Дальше открывается исполнительное производство, к долгу добавляется исполнительский сбор 10 %, арестовываются счета и удерживается часть зарплаты.
Сколько стоит банкротство физического лица, кроме гонорара адвоката?
Судебный сбор по заявлению должника — 1 331,20 грн. Кроме него, должник авансирует на депозитный счёт суда вознаграждение управляющего реструктуризацией по Кодексу Украины по процедурам банкротства; эту сумму считаем на консультации вместе со стоимостью объявлений и оценки имущества.
Обращение к адвокату по кредитам в компанию «Сварог»
Пришлите кредитный договор и справку о задолженности. Мы посчитаем, сколько из этой суммы кредитор реально смог бы взыскать в суде, и скажем, что выгоднее: платить, оспаривать, реструктурировать или банкротить. Если долг не возвращают вам, подберём путь взыскания — судебный приказ или иск.