Кредитні канікули для бізнесу у 2026 році: хто має право на мораторій і як його оформити

Кредитні канікули для бізнесу у 2026 році тримаються на Законі № 4340-IX: підприємець із річним доходом за 2021 рік до 50 млн євро, чиє забезпечення більш ніж наполовину розташоване на території активних бойових дій або на окупованій території, подає заяву кредитодавцю, а той приймає рішення протягом 20 робочих днів. Мораторій діє весь воєнний стан і рік після його завершення.

Закон України № 4340-IX, ухвалений 27 березня 2025 року і підписаний 8 серпня того ж року, доповнив «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу окремим механізмом зупинення платежів за кредитами та фінансовим лізингом. Це перший після 2022 року інструмент, який працює не як добра воля банку, а як передбачене законом право позичальника за наявності конкретних умов.

Решта варіантів залишилися договірними: банк може змінити графік, подовжити строк, зменшити щомісячний платіж чи перевести його на сплату самих відсотків, проте зобовʼязаний робити це лише тоді, коли сам погодиться. Нижче розібрано, хто підпадає під законний мораторій, як домовлятися з банком поза ним і чим закінчується прострочення, яке залишили без уваги.

Канікули, мораторій і реструктуризація: три різні речі

Кредитні канікули в побутовому розумінні означають паузу в платежах, після якої графік поновлюється. Банк зазвичай пропонує сплачувати лише відсотки, а тіло кредиту переносить на кінець строку, тому загальна переплата зростає. Реструктуризація змінює умови договору назавжди: подовжує строк, змінює ставку, переносить прострочену заборгованість у тіло кредиту або передбачає часткове списання штрафів.

Мораторій за Законом № 4340-IX працює інакше. Він зупиняє нарахування і сплату коштів за грошовими зобовʼязаннями, зокрема тіла, відсотків, комісій та інших платежів, а строк дії самого договору автоматично продовжується на період зупинення. Заходи примусового виконання й звернення стягнення на предмет забезпечення на цей час припиняються. Жоден із трьох варіантів не списує борг: після завершення пільгового періоду зобовʼязання повертається в повному обсязі.

Хто має право на мораторій за Законом № 4340-IX

Механізм розрахований на бізнес, який фізично втратив доступ до власних активів. Право на зупинення платежів виникає у позичальника, який є субʼєктом господарювання, за одночасної відповідності чотирьом умовам: сукупний річний дохід за 2021 рік разом із повʼязаними особами не перевищує суму, еквівалентну 50 млн євро; дохід за попередній звітний рік не перевищує 75 % доходу за 2021 рік; кредитний договір укладено до набрання чинності Законом; понад 50 % вартості забезпечення розташовано на територіях активних бойових дій або на тимчасово окупованих територіях.

Заява подається кредитодавцю в письмовій або електронній формі з підписом позичальника, граничного строку подання Закон не встановлює. Кредитодавець приймає рішення про застосування мораторію або про відмову протягом 20 робочих днів з дня отримання документів. Зупинення діє протягом воєнного стану та одного року з дня його припинення чи скасування. Належність нерухомості до відповідної території підтверджують за актуальним переліком територій активних бойових дій і тимчасово окупованих територій, який веде Міністерство розвитку громад та територій.

Якщо під мораторій компанія не підпадає

Більшість підприємців, чиї активи розташовані в тилових областях, залишаються в полі договірних домовленостей. Зміна умов договору відбувається за статтею 651 Цивільного кодексу за згодою сторін, і банк оцінює кожне звернення за власними критеріями: фінансова звітність за останній період, динаміка оборотів, галузь, стан забезпечення й дисципліна платежів до звернення. Той, хто звертається до першого прострочення, отримує кращі умови, ніж той, хто зʼявляється після трьох пропущених платежів.

Коли переговори з банком заходять у глухий кут, залишається досудове врегулювання зі структурованою пропозицією й розрахунком платоспроможності. Цей напрям описано на сторінці про реструктуризацію кредитів, а роботу з уже простроченою заборгованістю — у розділі про реструктуризацію боргу.

Ціна питання і межа, за якою вигідніше банкрутство

Консультація з аналізом кредитного договору й оцінкою шансів на мораторій коштує від 1 500 грн, письмовий правовий висновок із розрахунком критеріїв — від 5 000 грн, підготовка заяви та супровід переговорів із банком у межах досудового врегулювання — від 5 000 грн. Якщо банк уже подав позов, судовий супровід починається від 10 000 грн, а повний супровід господарської справи — від 30 000 грн. Ставки за кожною позицією наведено на сторінці цін юридичних послуг.

Коли борг перевищує вартість усіх активів компанії, а операційна діяльність не відновлюється, переговори про графік втрачають сенс. У такому разі раціональніше рахувати сценарій банкрутства юридичної особи, де борги фіксуються на дату відкриття провадження і припиняється нарахування штрафних санкцій.

Покроково: як оформити паузу в платежах

1. Перевірте критерії Закону № 4340-IX. Підніміть фінансову звітність за 2021 рік і за останній звітний період, визначте курс євро на дату розрахунку та частку забезпечення на відповідних територіях.
2. Підготуйте підтвердні документи. Витяг з Державного реєстру речових прав на предмет застави, довідку про місцезнаходження обʼєкта, звітність і розрахунок доходу разом із повʼязаними особами.
3. Подайте заяву кредитодавцю. Форма письмова або електронна з підписом позичальника; зафіксуйте дату вручення, від неї рахується 20 робочих днів на рішення.
4. Дочекайтеся відповіді банку. Рішення про застосування мораторію або мотивована відмова надаються протягом 20 робочих днів.
5. Якщо мораторій не застосовний, переходьте до переговорів. Пропозиція банку має містити прогноз надходжень на 6–12 місяців і посильний платіж, а не прохання «увійти в становище».
6. Зафіксуйте домовленість додатковою угодою. Усні обіцянки менеджера не змінюють графік: без підписаного документа прострочення продовжує нараховуватися.

Типові помилки підприємців

• Пауза без письмової угоди. Поки додаткова угода не підписана, банк веде облік за старим графіком, нараховує пеню й передає дані до бюро кредитних історій.
• Звернення після трьох прострочень. Кредитний комітет оцінює платіжну дисципліну до моменту звернення, і прострочена заборгованість різко звужує перелік доступних умов.
• Розрахунок доходу без повʼязаних осіб. Закон вимагає рахувати сукупний дохід разом із повʼязаними особами, і заниження цього показника дає банку підставу відмовити у мораторії.
• Ігнорування позовної давності. Після 4 вересня 2025 року трирічний строк за статтею 257 ЦК рахується без карантинного зупинення, тому старі вимоги банків потребують окремої перевірки дат.
• Продаж заставного майна «щоб розрахуватися». Відчуження предмета застави без згоди заставодержателя дає підставу вимагати дострокового повернення всієї суми кредиту.

Коли адвокат не потрібен

Якщо у компанії один кредит із залишком у кілька сотень тисяч гривень, немає прострочення, а банк пропонує стандартну програму відстрочки за власною анкетою, звертатися по зовнішню допомогу немає потреби. Фінансовий директор самостійно подає звітність, підписує додаткову угоду і зберігає новий графік. Так само не потребує супроводу ситуація, коли підприємець вирішив достроково погасити залишок і просить банк перерахувати відсотки.

Юрист потрібен тоді, коли кредитів кілька й вони в різних банках, коли забезпеченням є нерухомість на прифронтових територіях, коли банк уже надіслав вимогу про дострокове повернення або передав борг фінансовій компанії. Оцінка боргового портфеля і переговорна стратегія у таких справах входять до напряму роботи з кредитами та мікрозаймами.

Питання та відповіді

Хто має право на кредитні канікули для бізнесу у 2026 році

Законний мораторій за Законом № 4340-IX доступний субʼєктам господарювання з доходом за 2021 рік до 50 млн євро, у яких дохід за попередній звітний рік не перевищує 75 % рівня 2021 року, договір укладено до набрання чинності Законом, а понад половина вартості забезпечення розташована на території активних бойових дій або на окупованій території.

Скільки банк розглядає заяву про мораторій

Двадцять робочих днів з дня отримання заяви та підтвердних документів. За підсумками кредитодавець приймає рішення про застосування мораторію або надає мотивовану відмову, яку можна оскаржити в суді, якщо умови Закону виконані.

Чи нараховуються відсотки під час мораторію

Ні. Зупиняється нарахування і сплата коштів за грошовими зобовʼязаннями, зокрема тіла кредиту, відсотків та комісій, а строк дії договору продовжується на період зупинення. Це відрізняє мораторій від звичайних канікул, за яких відсотки зазвичай продовжують нараховуватися.

Чи зіпсує кредитні канікули кредитну історію

Оформлена угодою відстрочка не є простроченням і не погіршує історію. Записи про прострочені платежі, навпаки, зберігаються в бюро кредитних історій протягом десяти років після припинення зобовʼязання і впливають на умови нових кредитів.

Що робити, якщо банк відмовив у реструктуризації

Зафіксуйте письмову відмову, перевірте договір на несправедливі умови, порахуйте позовну давність за кожним платежем і підготуйте зустрічну пропозицію з фінансовим обґрунтуванням. Якщо банк подав позов, захист будується навколо розрахунку боргу, розміру пені та співмірності вимог.

Чи можна зупинити нарахування пені під час воєнного стану

Для споживчих кредитів фізичних осіб діє заборона нарахування неустойки на період воєнного стану та тридцять днів після його завершення. На кредити субʼєктів господарювання ця норма не поширюється, тому для бізнесу працює мораторій за Законом № 4340-IX або договірні домовленості.

Чи забирає банк заставу відразу після прострочення

Ні, спершу надсилається вимога про усунення порушення, і лише після спливу зазначеного в ній строку кредитор звертається до суду або до нотаріуса за виконавчим написом. Під час мораторію за Законом № 4340-IX звернення стягнення на предмет забезпечення припиняється.

Скільки коштує юридичний супровід переговорів із банком

Консультація з аналізом договору — від 1 500 грн, письмовий висновок — від 5 000 грн, досудове врегулювання з підготовкою пропозиції та участю в переговорах — від 5 000 грн. Судова стадія починається від 10 000 грн, повний супровід господарської справи — від 30 000 грн.

Чи можна отримати канікули за мікрозаймом для ФОП

Фінансові компанії не зобовʼязані надавати відстрочку і рідко йдуть на неї добровільно. Реальні інструменти для ФОП — переговори про графік із фіксацією в додатковій угоді, оспорювання нарахованих штрафів або процедура реструктуризації боргів фізичної особи за Кодексом з процедур банкрутства.

Що вигідніше: реструктуризація чи банкрутство

Реструктуризація має сенс, поки бізнес генерує дохід і борг можна обслуговувати за подовженим графіком. Коли зобовʼязання перевищують вартість активів, процедура банкрутства фіксує суму боргу на дату відкриття провадження і зупиняє нарахування штрафних санкцій, що часто дешевше за роки безрезультатних переговорів.

Джерела

• Закон України № 4340-IX від 27.03.2025 щодо особливостей кредитування та фінансового лізингу в період воєнного стану — zakon.rada.gov.ua/laws/show/4340-20
• Цивільний кодекс України, статті 257, 549, 625, 651 та перехідні положення — zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15
• Кодекс України з процедур банкрутства — zakon.rada.gov.ua/laws/show/2597-19
• Національний банк України, розділ про права позичальників — bank.gov.ua
• Міністерство розвитку громад та територій України, перелік територій активних бойових дій і тимчасово окупованих територій — mindev.gov.ua
• Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» — zakon.rada.gov.ua/laws/show/2704-15

Кредитні канікули для бізнесу з компанією «Сварог»

Ми перевіряємо, чи підпадає компанія під мораторій за Законом № 4340-IX, готуємо заяву з підтвердними документами, ведемо переговори з банком про новий графік і захищаємо бізнес у суді, якщо кредитор уже вимагає дострокового повернення. Якщо банк надіслав вимогу, зверніться до спливу строку, зазначеного в ній: після цього перелік доступних рішень помітно звужується. Досудову стадію спору ми ведемо в межах досудового врегулювання господарських спорів.

+38 095 554-54-24 · Київ, вул. Хорива, 7 (Поділ) · Пн–Пт 9:00–18:00