Реструктуризація боргу — це зміна умов його погашення: новий графік, менший щомісячний платіж, відстрочка, часткове списання пені та штрафів. Кредитор погоджується на неї з розрахунку: краще отримати гроші повільніше, ніж не отримати взагалі.
Майже всі роблять один і той самий крок неправильно: домовляються, не перевіривши суму боргу. А в ній часто є те, чого стягнути не можна: незаконні комісії, пеня, нарахована понад допустимі межі, відсотки МФО з перевищенням законодавчих обмежень, нарахування після закінчення строку договору.
Спершу аудит боргу, потім переговори. Реструктурувати завищену суму означає добровільно визнати те, що суд міг би зняти.
Три сценарії реструктуризації
1. Договірна — до суду
1–2 тижніНайдешевший варіант. Кредитор і боржник підписують додаткову угоду: новий графік, зменшений платіж, кредитні канікули, часткове списання штрафних санкцій. Оформлення займає один-два тижні, судовий збір не сплачується.
Що зазвичай вдається виторгувати: зменшення пені та штрафів (їх списують охоче, бо все одно не отримають), відстрочку платежів за тілом кредиту, продовження строку договору.
Чого не вдасться: списання тіла боргу без причини. Воно буває лише в банкрутстві або за істотних дефектів кредитного договору.
2. Через суд — у межах спору
6–10 місяцівЯкщо кредитор уже подав позов, суд може зменшити розмір неустойки, коли вона надто велика порівняно зі збитками кредитора (ст. 551 ЦК). Суди регулярно зменшують пеню і штрафи в кілька разів.
У тому самому процесі можна оспорити незаконні комісії, застосувати позовну давність до частини вимог і зняти нарахування, що не відповідають договору. За результатом це та сама реструктуризація, тільки закріплена рішенням суду.
3. Через банкрутство фізичної особи
120 днів на планЦе теж реструктуризація, тільки судова, з арбітражним керуючим. Нарахування пені та штрафів припиняється з дня відкриття провадження (ст. 121 КУзПБ), а план реструктуризації боргів має бути схвалений зборами кредиторів і поданий до суду протягом 120 днів з дня відкриття провадження (ст. 124 КУзПБ).
Що перевіряти в сумі боргу
Перш ніж домовлятися, ми перевіряємо:
Чек-лист аудиту
- позовну давність — три роки на тіло боргу (ст. 257 ЦК) і один рік на пеню та штрафи (ст. 258 ЦК). Значна частина старих боргів прострочена хоча б частково;
- розмір пені — він договірний, але обмежений законом і може бути зменшений судом;
- законність комісій — за обслуговування, за видачу, «щомісячна комісія» на тіло кредиту. Багато з них суди визнають несправедливими умовами договору;
- відсотки МФО — тут найбільше порушень: нарахування, не передбачене договором, або продовження нарахування після спливу строку договору;
- чи законно борг переданий колекторам і чи повідомили вас письмово про відступлення права вимоги (ст. 516 ЦК);
- чи дійсний договір поруки — поручителі часто відповідають за зобов’язаннями, від яких юридично вже вільні.
Після такого аудиту з суми зникають складові, які кредитор не довів би в суді: пеня за межами річної давності, комісії за обслуговування, нарахування після закінчення строку договору. Переговори починаються вже з перерахованої цифри.
Окремо перераховуємо строки. Перебіг позовної давності, зупинений з 2 квітня 2020 року на час карантину й воєнного стану, відновився з 4 вересня 2025 року. Борги, які здавалися «замороженими», знову спливають за строками, і за частиною платежів давність уже минула.
Борги перед МФО та колекторами
Це окрема категорія, найбільш вразлива для оспорювання.
Мікрофінансові організації нараховують відсотки й штрафи, які виходять за межі закону і навіть за межі власного договору. Колектори тиснуть сумою, яку в суді не змогли б підтвердити: у договорі відступлення часто стоїть одна цифра, а у «вимозі» до боржника — значно більша.
Логіка тут така: спершу перевірка, потім розмова про графік. Часто вигідніше довести справу до суду, де кредитор має обґрунтувати кожну гривню, ніж підписати реструктуризацію необґрунтованої суми.
Незаконні дії колекторів — погрози, дзвінки родичам, тиск на роботі — ми фіксуємо й оскаржуємо окремо, аж до звернення до Національного банку та поліції. Заодно перевіряємо компанію в реєстрі колекторських компаній НБУ: якщо її там немає, сама вимога від її імені незаконна.
Коли реструктуризація невигідна
- сума боргу завищена — спершу оспорювання, потім переговори;
- значну частину боргу становлять пеня і штрафи, які суд і так зменшить;
- позовна давність спливла — підписавши угоду, ви створюєте нове визнане зобов’язання там, де кредитор уже не мав судової перспективи;
- доходів об’єктивно немає — тоді має сенс банкрутство, бо новий графік ви теж не виконаєте;
- банк пропонує «реструктуризацію» з капіталізацією пені та штрафів у тіло боргу — це збільшення боргу, а не полегшення.
Приклад із практики
У 2025 році до нас звернувся чоловік, якому банк запропонував реструктуризацію споживчого кредиту на 187 000 грн: графік на три роки з капіталізацією пені в тіло боргу. Ми витребували виписку й розрахунок заборгованості та побачили, що тіло кредиту становило 96 000 грн, а решту складали пеня за чотири роки, щомісячна комісія за обслуговування і відсотки, нараховані після закінчення строку договору. Банку надіслали заперечення з власним розрахунком і заявою про сплив річної давності за пенею. Після двох раундів переговорів сторони підписали угоду на 118 000 грн без капіталізації, з графіком на 24 місяці. Від першої консультації до підпису минуло сім тижнів, супровід коштував клієнтові 14 000 грн. (деталі змінено)
Типові помилки перед переговорами
Підписують «графік» у відділенні того ж дня
Менеджер приносить документ на кілька сторінок, у якому сума боргу вже зафіксована, а пеня перенесена в тіло кредиту. Після підпису ця сума стає визнаною.
Платять «символічні» 100–200 грн, щоб від них відчепилися
Часткова сплата перериває позовну давність за тією частиною боргу, якої вона стосується, і борг, який уже не стягнули б через суд, знову стає стягуваним.
Ігнорують позов і повістки
Суд ухвалює заочне рішення, а позовну давність застосовує лише за заявою сторони (ч. 3 ст. 267 ЦК). Без вашої заяви строк ніхто не врахує, навіть якщо він давно сплив.
Домовляються усно й телефоном
Обіцянка списати штрафи, не зафіксована в письмовій угоді, не існує: у наступному листі від банку сума буде попередня.
Не читають розділ про дострокове стягнення
У багатьох угодах про реструктуризацію одна прострочка дає кредитору право вимагати всю суму одразу, разом із відновленою пенею.
Як ми працюємо
- Аудит боргу — перевіряємо кожну складову: тіло, відсотки, пеню, комісії, строки давності.
- Рахуємо реальну суму, яку кредитор зміг би стягнути в суді.
- Ведемо переговори, спираючись на цей розрахунок.
- Готуємо угоду так, щоб ви не визнали зайвого і не отримали прихованого дострокового стягнення.
- Оспорюємо незаконні нарахування в суді, якщо домовитися не вдалося.
- Рахуємо альтернативу — чи не вигідніше вам банкрутство.
Вартість послуг
Договірна реструктуризація судового збору не потребує. Якщо ж справа дійшла до суду, у 2026 році позов про стягнення боргу коштує фізичній особі 1 % від суми, але не менше 1 331,20 грн і не більше 16 640 грн, юридичній особі — 1,5 % від суми, мінімум 3 328 грн. Зустрічний позов про визнання окремих умов кредитного договору недійсними є немайновим: 1 331,20 грн для фізичної особи. Подання документів через «Електронний суд» зменшує ставку на 20 %.
Скільки коштував би суд замість домовленості
Договірна реструктуризація судового збору не потребує взагалі.
Питання та відповіді (Реструктуризація боргу)
Чи зіпсує реструктуризація кредитну історію?
Відомості про зміну умов договору та про прострочення, яке їй передувало, потрапляють до бюро кредитних історій, тому позначка про реструктуризацію в історії залишиться. Водночас для наступного кредитора вона виглядає краще, ніж відкрите судове стягнення або закрите виконавче провадження з актом про відсутність майна.
Банк відмовив у реструктуризації. Чи можна його змусити?
Ні, змінювати умови договору кредитор не зобов’язаний, і відмова сама собою нічого не порушує. Після неї залишається два шляхи: дочекатися позову і зменшувати суму вже в суді (ст. 551 ЦК, позовна давність, незаконні комісії) або ініціювати процедуру неплатоспроможності, де план реструктуризації затверджує суд.
Рішення суду вже є, виконавець списує з картки. Чи можна розстрочити виплату?
Так. Подається заява про відстрочення або розстрочення виконання рішення до суду, який його ухвалив (ст. 435 ЦПК). Суд зважає на майновий стан боржника, наявність утриманців і реальність запропонованого графіка, тому до заяви додають довідки про доходи та витрати.
Скільки часу займає домовитися з банком?
Аудит боргу займає 3–5 робочих днів, переговори з банком зазвичай 3–8 тижнів залежно від того, чи потрібне рішення кредитного комітету. Судовий сценарій довший: від подання позову до рішення першої інстанції в цивільній справі минає в середньому 6–10 місяців.
Я підписав реструктуризацію, а за кредитом є поручитель. Що з його зобов’язанням?
Якщо зміна умов збільшила обсяг відповідальності поручителя і він на неї згоди не давав, порука припиняється (ч. 1 ст. 559 ЦК). Саме тому банки просять поручителя підписати угоду разом із боржником, і перед підписом йому варто окремо порахувати, що він на себе бере.
Чи можна оформити все дистанційно?
Так. Документи ви надсилаєте в месенджер або на пошту, договір з адвокатом підписуємо електронно, листування з банком ведемо від вашого імені за довіреністю. Особистої присутності потребує хіба що підписання угоди у відділенні, та й то не завжди.
Звернення до адвоката щодо реструктуризації боргу в компанію «Сварог»
Надішліть кредитний договір і довідку про заборгованість — ми порахуємо, скільки з цієї суми кредитор реально зміг би стягнути в суді, і скажемо, що вигідніше: домовлятися, судитися чи йти в банкрутство. Нічого не підписуйте, доки розрахунок не перевірено.