Олександр Сич
August 29, 2026
Закон № 3498-IX обмежив максимальну денну процентну ставку за споживчими мікрокредитами: у 2026 році вона становить 1% на день від суми кредиту, включно з усіма комісіями та платежами. Додатково за Законом «Про споживче кредитування» пеня не може перевищувати 15% суми простроченого платежу, а сукупний розмір неустойки — половини одержаної суми кредиту. Усе нараховане понад ці межі — незаконне і підлягає перерахунку, зокрема через суд.
Ще кілька років тому історія «взяв 5 000 грн — винен 60 000» була типовою: ставки МФО сягали 2% на день і більше, а прострочення множило борг щомісяця. Законодавець цю модель поступово демонтував: Закон № 3498-IX запровадив граничну денну ставку з поетапним зниженням, і у 2026 році вона зафіксована на рівні 1% на день. Національний банк стежить за дотриманням не формально: у грудні 2025 року одну з великих МФО оштрафовано на понад 2,8 млн грн за перевищення максимальної денної ставки і приховані платежі.
Для позичальника це означає дві речі: нові кредити стали передбачуванішими, а старі борги, нараховані «по-старому», варто перевірити і перерахувати. Розберемо, як працюють ліміти, як порахувати законний максимум вашого боргу і що робити з вимогами, які його перевищують. Персональний розбір — на сервісній сторінці адвоката по кредитах та мікрозаймах.
Три ліміти, які захищають позичальника
| Ліміт | Розмір | Підстава |
|---|---|---|
| Максимальна денна процентна ставка | 1% на день від суми кредиту (враховує проценти, комісії та всі інші платежі) | Закон № 3498-IX |
| Пеня за прострочення | не більше 15% суми простроченого платежу | ч. 2 ст. 21 ЗУ «Про споживче кредитування» |
| Сукупна неустойка (штрафи + пеня) | не більше половини одержаної суми кредиту | ч. 2 ст. 21 ЗУ «Про споживче кредитування» |
Приклад розрахунку законного максимуму: кредит 10 000 грн на 30 днів. Проценти й комісії разом — не більше 1% × 30 днів = 3 000 грн. Уся неустойка за прострочення — не більше 5 000 грн. Тобто навіть у найгіршому сценарії вимога «поверніть 40 000 за десятку» не має правових підстав.
Чи стосуються нові ліміти старого боргу
Ставка 1% застосовується до нарахувань з моменту, коли відповідний етап обмежень набув чинності, — заднім числом на весь старий період вона не переписується. Але це не означає, що старий борг недоторканний: ліміти пені та сукупної неустойки за ЗУ «Про споживче кредитування» діють давно, приховані комісії та платежі, не зазначені в договорі, стягненню не підлягають, а умови договору, що суперечили чинним на момент укладення обмеженням, — нікчемні. На практиці перерахунок типового «розігнаного» боргу зменшує вимогу МФО у 2–4 рази.
Як перерахувати свій борг: покроково
- Запросіть у МФО детальний розрахунок заборгованості з розбивкою: тіло, проценти, комісії, штрафи, пеня, з датами нарахувань. Кредитор зобов’язаний його надати; відмова — привід для скарги до НБУ.
- Перевірте договір: реальну річну ставку, перелік усіх платежів, чи відповідала ставка обмеженням на дату укладення.
- Порахуйте законний максимум за формулами лімітів і порівняйте з вимогою.
- Надішліть МФО письмову вимогу про перерахунок з вашим розрахунком. Значна частина компаній коригує суму вже на цьому етапі — судитися за незаконні нарахування їм невигідно.
- Скарга до НБУ через розділ «Звернення» на сайті регулятора: НБУ штрафує за перевищення ставки, і скарга помітно змінює тон переговорів.
- Суд — якщо МФО наполягає: зустрічний розрахунок у запереченнях на її позов або ваш позов про визнання умов договору недійсними і перерахунок.
Типові порушення МФО, які виявляє перевірка
- «сервісні» та «пакетні» комісії поверх процентів, які в сумі перевищують денний ліміт;
- плата за пролонгацію, що не входила в розрахунок реальної ставки;
- нарахування процентів після спливу строку договору за кредитною ставкою замість законних наслідків прострочення;
- пеня понад 15% простроченого платежу і неустойка понад половину кредиту;
- продаж боргу колекторам із «домальованими» сумами, яких немає в первинному розрахунку.
Коли адвокат не потрібен
Якщо борг свіжий, розрахунок МФО прозорий і вкладається в ліміти — питання вирішується оплатою чи реструктуризацією без юриста. Адвокат потрібен, коли вимога у рази перевищує взяте, коли борг перепродали колекторам, коли МФО вже звернулася до суду або коли боргів кілька і потрібна загальна стратегія — від перерахунку кожного до банкрутства фізособи як крайнього інструменту.
Питання та відповіді
Яка максимальна ставка за мікрозаймом у 2026 році?
1% на день від суми кредиту, з урахуванням процентів, комісій та всіх інших платежів (Закон № 3498-IX). Усе, що структуровано так, щоб обійти ліміт, — порушення, за яке НБУ штрафує.
Взяв 8 000 грн, вимагають 35 000. Це законно?
Майже напевно ні. Порахуйте максимум: проценти обмежені 1% на день за строк користування, неустойка — половиною суми кредиту (4 000 грн), пеня — 15% простроченого платежу. Вимагайте детальний розрахунок і перерахунок.
Чи діє ліміт 1% для боргів, узятих раніше?
Ставка застосовується до нарахувань після набрання чинності відповідним етапом обмежень. Старі періоди перевіряються за лімітами, чинними тоді: пеня 15%, неустойка ≤ половини кредиту, заборона прихованих платежів. Перерахунок зазвичай усе одно суттєво зменшує суму.
МФО не дає детальний розрахунок боргу. Що робити?
Надішліть письмову вимогу і, за відмови чи мовчання, скаржтеся до НБУ — обов’язок надати розрахунок прямо передбачений законодавством про споживче кредитування. Без розрахунку МФО і в суді буде складно довести суму.
Куди скаржитися на МФО і чи це працює?
До Національного банку через розділ звернень на сайті. Працює: НБУ штрафує за перевищення ставки й приховані платежі, а сам факт скарги часто робить МФО поступливішою в переговорах про перерахунок.
Чи можуть проценти нараховуватися вічно, поки я не заплачу?
Ні. Проценти за кредитною ставкою нараховуються в межах строку договору; після його спливу діють інші, обмежені механізми. Практика Верховного Суду послідовно проти «вічних» процентів за ставкою договору.
Борг продали колекторам, і сума зросла. Вони мають право?
Новий кредитор отримує рівно ті права, що були в МФО, — «домалювати» борг при продажу неможливо. Вимагайте у колекторської компанії документи про відступлення і первинний розрахунок; суми понад законні ліміти оскаржуються так само.
Що буде, якщо просто не платити мікрозайм?
Борг у законних межах нікуди не зникне: МФО або колектор може стягнути його через суд чи виконавчий напис нотаріуса, з арештом рахунків. Робоча стратегія — не ховатися, а зафіксувати законний розмір боргу і домовитися про реструктуризацію вже правильної суми.
Чи можна списати борги перед МФО повністю?
Інструмент існує — банкрутство фізичної особи, але це крайній засіб з наслідками для майна і кредитної історії. У більшості справ достатньо перерахунку і реструктуризації.
Скільки коштує допомога адвоката у справі з МФО?
Залежить від стадії: аналіз договору і розрахунок законного боргу — фіксована консультація, супровід переговорів чи суду — за обсягом роботи. Актуальні тарифи — на сторінці цін; у судовій справі витрати на правничу допомогу стягуються з МФО у разі виграшу.
Джерела
- Закон України № 3498-IX (обмеження денної процентної ставки) — zakon.rada.gov.ua
- Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, ст. 21 — zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19
- Національний банк України, розділ «Захист прав споживачів» — bank.gov.ua
- Цивільний кодекс України, ст. 549–552, 1054 — zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15
Перерахунок боргу перед МФО з компанією «Сварог»
Надішліть договір і останню вимогу МФО чи колекторів — ми порахуємо законний максимум вашого боргу за всіма лімітами, підготуємо вимогу про перерахунок і скаргу до НБУ, а якщо справа вже в суді — зустрічний розрахунок, який зазвичай зменшує вимогу в рази. Дотичні послуги: адвокат по кредитах та мікрозаймах, судовий супровід, повний прайс.
+38 095 554-54-24 · Київ, вул. Хорива, 7, оф. 2 (Поділ) · Пн–Пт 9:00–18:00