Перше, що ми робимо з будь-яким боргом, — перевіряємо його розмір. Не «домовляємось» і не «списуємо», а рахуємо, скільки з цієї суми кредитор реально зміг би стягнути в суді.
Дуже часто виявляється: пеня нарахована понад допустимі межі, комісії за обслуговування рахунку незаконні, до частини вимог застосовується позовна давність (для пені — один рік замість трьох), а МФО нарахувало відсотки, яких немає навіть у його власному договорі.
Адвокат по кредитах доводить у переговорах і в суді одне: ви платите стільки, скільки зобов’язані за законом. Робота починається з розрахунку, а стратегію — платити, оспорювати, реструктурувати чи банкрутувати — обираємо за його результатом.
Напрями роботи з боргами
Якщо борг у вас
- Реструктуризація боргу — новий графік, зменшення пені, переговори з розрахунком на руках
- Банкрутство фізичної особи — списання боргів, мораторій, зупинення виконавчих проваджень
- Банкрутство юридичної особи
- Захист від колекторів та оспорювання незаконних нарахувань МФО
- Захист поручителів і майнових поручителів
Якщо борг вам
- Стягнення боргу — претензія, судовий наказ, позов, виконавче провадження
- Стягнення боргу за розпискою
- Викуп боргів
Що майже завжди можна зняти з суми боргу
Це і є головна цінність аудиту:
Що знімається законно
- пеня та штрафи, старші за один рік — до них застосовується скорочена позовна давність (ст. 258 ЦК);
- надмірна неустойка — суд має право її зменшити, якщо вона надто велика порівняно зі збитками кредитора (ст. 551 ЦК);
- незаконні комісії — за обслуговування рахунку, «щомісячна комісія» на тіло кредиту та подібні; багато з них суди визнають несправедливими умовами договору;
- відсотки, нараховані після спливу строку договору, якщо договір цього не передбачає;
- вимоги, за якими сплила позовна давність — 3 роки на тіло боргу, з урахуванням того, що з 4 вересня 2025 року позовна давність знову спливає після карантинної й воєнної паузи;
- вимоги до поручителя, якщо порука вже припинилася.
Як виглядає розрахунок реальної суми
Типова вимога МФО: 14 000 грн однією цифрою, без розшифрування. Довідка про заборгованість розкладає її так: тіло позики 5 000 грн, відсотки 6 200 грн, пеня 2 800 грн.
Кожну складову перевіряємо окремо. Тіло позики залишається. Відсотки перераховуємо за ставкою й строком із договору, а не за тими, що з’явилися в довідці: якщо договір діяв 30 днів і автопролонгації не передбачав, нарахування за пів року з нього не випливають. Пеня, старша за рік, знімається за давністю, а решту суд може зменшити за ст. 551 ЦК.
Розрахунок оформлюємо письмово: він стає і позицією у відзиві, і аргументом у переговорах.
Колектори: що законно, а що ні
Нагадувати про борг, надсилати вимоги, звертатися до суду, купувати борг за договором відступлення права вимоги.
Погрожувати, дзвонити родичам, колегам і на роботу, тиснути психологічно, приходити додому без запрошення, видавати себе за працівників правоохоронних органів. Правила взаємодії з боржником встановлює ст. 25 Закону «Про споживче кредитування»: кредитор і колекторська компанія зобов’язані представлятися, фіксувати дзвінки, не турбувати вас уночі та у вихідні й не обговорювати борг із третіми особами без вашої письмової згоди.
Такі дії фіксуються (записи дзвінків, скріншоти, свідки) і оскаржуються: скарга до Національного банку, який веде реєстр колекторських компаній, та заява до поліції. Сам факт порушення стає аргументом у переговорах щодо суми боргу.
Окремо перевіряємо, чи законно борг переданий колекторам і чи повідомили вас про відступлення права вимоги. Порушення тут — привід оспорити вимогу взагалі.
Платити, оспорювати, реструктурувати чи банкрутувати
Логіка, за якою ми рахуємо на консультації:
Платити
Якщо борг невеликий, нарахування законні, дохід є. Судитися вийде дорожче, ніж заплатити.
Оспорювати
Якщо в сумі є незаконні нарахування або сплила позовна давність. Наскільки зменшиться вимога, залежить від частки пені, штрафів і комісій: у боргах МФО вона зазвичай більша, ніж у банківських.
Реструктурувати
Якщо дохід є, але графік непосильний. Спершу аудит: реструктурувати завищену суму означає добровільно її визнати.
Банкрутувати
Якщо доходів для погашення немає. Аліменти й відшкодування шкоди життю та здоров’ю не списуються ніколи.
Приклад із практики
У 2025 році до нас звернулася жінка, яка за чотири роки до того взяла в МФО 5 000 грн на два тижні й через хворобу перестала платити. Колектори вимагали понад 40 000 грн, згодом МФО подало позов. Довідка показала: відсотки нараховані за весь період прострочення, хоча договір діяв 14 днів і продовження не передбачав, а пеня наросла за три роки. У відзиві ми навели власний розрахунок, заявили про сплив позовної давності до пені й просили зменшити неустойку за ст. 551 ЦК. Суд задовольнив позов частково: стягнув тіло позики та відсотки за строк дії договору, у пені й комісіях відмовив. Справа зайняла близько семи місяців, послуги адвоката коштували близько 11 000 грн. (деталі змінено)
Коли адвокат не потрібен
Якщо борг невеликий, у довідці розписані тіло й відсотки за договірною ставкою, пеня не нарахована, а дохід дозволяє закрити суму, вигідніше просто заплатити: витрати на юриста перевищать зекономлене. Такий висновок ми робимо на консультації й там же пояснюємо порядок дій самостійно.
Адвокат по кредитах потрібен, коли:
- ви не розумієте, з чого складається сума боргу;
- борг у колекторів або МФО;
- пеня і штрафи становлять значну частину суми;
- банк подав позов або відкрито виконавче провадження;
- списують зарплату, арештували рахунки;
- ви поручитель за чужим кредитом;
- борг вам не повертають і його треба стягнути.
Вартість послуг
Останній рядок стосується мінімальної суми спору, з якої така модель співпраці можлива.
Судовий збір (2026): 332,80 грн — заява про видачу судового наказу; майновий позов фізичної особи — 1 % ціни позову, від 1 331,20 до 16 640 грн; 1 331,20 грн — заява боржника про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність. Якщо подавати документи через «Електронний суд», ставка множиться на 0,8.
Порахуйте судовий збір за майновим позовом
Заява про судовий наказ коштує 332,80 грн, заява про неплатоспроможність — 1 331,20 грн.
Питання та відповіді (борги, МФО, колектори)
Суд видав судовий наказ, а я дізнався про це від виконавця. Що робити?
Подати заяву про скасування судового наказу — на це є 15 днів із дня вручення копії наказу (ст. 170 ЦПК). Суд скасовує наказ без оцінки ваших мотивів, і кредитор мусить іти у звичайний позовний порядок, де ви подаєте відзив із розрахунком. Якщо строк пропущено, разом із заявою подається клопотання про його поновлення.
Чи можуть через борг не випустити за кордон?
Так, але вирішує це не кредитор і не виконавець. Тимчасове обмеження у праві виїзду встановлює суд за поданням державного або приватного виконавця, якщо боржник ухиляється від виконання рішення. Обмеження знімається після погашення боргу або якщо довести, що ухилення не було: ви на зв’язку й частину боргу сплачуєте.
Що буде, якщо просто не ходити до суду й не відповідати на позов?
Суд розгляне справу без вас і стягне всю заявлену суму разом із судовим збором, бо заперечень і розрахунку ніхто не подав. Далі відкривається виконавче провадження, до боргу додається виконавчий збір 10 %, арештовуються рахунки й утримується частина зарплати.
Скільки коштує банкрутство фізичної особи, крім гонорару адвоката?
Судовий збір за заявою боржника — 1 331,20 грн. Крім нього, боржник авансує на депозитний рахунок суду винагороду керуючого реструктуризацією за Кодексом України з процедур банкрутства; цю суму рахуємо на консультації разом із вартістю оголошень і оцінки майна.
Звернення до адвоката по кредитах у компанію «Сварог»
Надішліть кредитний договір і довідку про заборгованість. Ми порахуємо, скільки з цієї суми кредитор реально зміг би стягнути в суді, і скажемо, що вигідніше: платити, оспорювати, реструктурувати чи банкрутувати. Якщо борг не повертають вам, підберемо шлях стягнення — судовий наказ або позов.