Реструктуризация кредита — это законный способ изменить условия кредитного договора таким образом, чтобы платеж стал посильным, вместо того чтобы накапливать просрочку, пеню и ждать суда. Согласно статье 17 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII, реструктуризация определяется как внесение изменений в существенные условия договора, что влечет за собой изменение условий и/или порядка погашения кредита. То есть это не только «рассрочка»: можно изменить срок, график, процентную ставку, порядок погашения основной суммы и процентов, а нередко — списать часть пени и штрафов.
Главное, чего не знает большинство заемщиков: в некоторых случаях банк обязан пойти на реструктуризацию, а не просто «может рассмотреть». Согласно разделу заключительных положений того же закона (статья 7-1) для валютных и гривневых кредитов, заключенных до 24 февраля 2022 года, предусмотрена обязательная реструктуризация по требованию заемщика — при совокупности следующих условий: кредит не обеспечен залогом, нет решения суда или открытого исполнительного производства, и имеется просрочка. А в условиях военного положения весомым основанием для пересмотра условий стало существенное изменение обстоятельств и форс-мажор (мобилизация, релокация, потеря жилья или дохода), подтвержденный Торгово-промышленной палатой.
Мы оцениваем ваш договор, определяем, имеете ли вы право требовать реструктуризацию, готовим обоснованное обращение в банк или МФО и ведем переговоры, а если кредитор уклоняется — привлекаем НБУ и суд.
+38 095 554-54-24 — консультация по реструктуризации кредита.
Что именно можно изменить при реструктуризации кредита
Поскольку закон трактует реструктуризацию как изменение существенных условий договора, набор инструментов достаточно широк:
- увеличение срока кредита с уменьшением ежемесячного платежа;
- отсрочка (кредитные каникулы) — временная уплата только процентов или пауза в платежах;
- снижение или фиксация процентной ставки;
- изменение валюты обязательства для валютных кредитов;
- списание или уменьшение начисленных пени, штрафов и части процентов;
- изменение порядка зачисления платежей (сначала основная сумма, затем проценты).
Конкретный набор зависит от типа кредита, наличия залога и вашей платежеспособности. Важно не путать эту услугу с более широкой реструктуризацией долга: здесь речь идет именно о кредитных договорах с банками и МФО и о специфических правах заемщика в соответствии с Законом «О потребительском кредитовании».
Когда банк обязан реструктуризировать кредит
Право требования — это то, что отличает грамотное обращение от просьбы «пойти навстречу». Обязательная реструктуризация согласно статье 7-1 заключительных положений касается кредитов, заключенных до 24 февраля 2022 года, при совокупности следующих условий: отсутствие залога, отсутствие решения суда или исполнительного производства, наличие просрочки. Кроме того, Закон «О потребительском кредитовании» прямо запрещает кредитору уклоняться от рассмотрения обоснованного обращения заемщика — а нарушение этого запрета является основанием для подачи жалобы в Национальный банк, осуществляющий надзор за защитой прав потребителей финансовых услуг. Если же основанием является существенное изменение обстоятельств, применяется статья 652 Гражданского кодекса, которая позволяет изменить договор в судебном порядке.
Когда реструктуризация целесообразна, а когда стоит думать о банкротстве
Будем честны: реструктуризация — не всегда лучшее решение. Она имеет смысл, когда доход есть, но текущий платеж временно слишком велик, и вы реально сможете обслуживать кредит на новых условиях. А вот когда долгов несколько, они превышают любую реальную способность платить, и «растягивание» только увеличит переплату, — более честным выходом может быть банкротство физического лица со списанием долгов. На консультации мы прямо скажем, какой путь выгоднее именно в вашей ситуации, и не будем уговаривать на реструктуризацию там, где она лишь отложит проблему.
Как мы проводим реструктуризацию кредита
- анализируем кредитный договор, график, начисленную пеню и устанавливаем ваши права по закону;
- определяем, есть ли основание для обязательной реструктуризации или изменения условий через суд;
- готовим обоснованное обращение в банк или МФО с конкретными требованиями;
- ведем переговоры и фиксируем договоренности в письменном дополнительном соглашении;
- в случае отказа или игнорирования — подаем жалобу в НБУ и обращаемся в суд;
- проверяем законность ранее начисленных пени, штрафов и комиссий.
Чем рискует заемщик, действующий самостоятельно
Первый риск — подписать «реструктуризацию» на условиях банка, при которой просроченную пеню капитализируют в основную сумму кредита, и долг фактически увеличится. Второй — не воспользоваться правом на обязательную реструктуризацию, потому что о нём просто не знали. Третий — признать в ходе переговоров сумму долга вместе с незаконно начисленными комиссиями, которые можно было обжаловать. Четвертая — выбрать реструктуризацию там, где выгоднее было списание долгов через банкротство, и годами платить за то, от чего можно было избавиться. Каждая из этих ошибок обходится дорого, и каждой можно избежать, если заранее просчитать варианты.
Стоимость услуг (реструктуризация кредита)
| Услуга | Цена |
|---|---|
| Консультация с анализом кредитного договора | от 1 500 грн |
| Правовое заключение об основаниях и стратегии | от 5 000 грн |
| Подготовка обращения и сопровождение переговоров с банком | от 5 000 грн |
| Жалоба в НБУ / подготовка иска | от 5 000 грн |
| Судебное сопровождение дела | от 10 000 грн |
| Комплексное сопровождение «под ключ» | от 25 000 грн |
Точная стоимость зависит от того, удастся ли решить вопрос путем переговоров или потребуется суд. Если параллельно стоит вопрос взыскания с вас долга, смотрите также страницу взыскание долга — защиту по таким делам мы ведем в рамках практики адвоката по кредитам.
Вопросы и ответы (реструктуризация кредита)
Может ли банк отказать в реструктуризации?
По общему правилу реструктуризация проводится по соглашению сторон. Но для кредитов без залога, заключенных до 24.02.2022, при наличии просрочки и отсутствии судебного решения действует право на обязательную реструктуризацию. А уклоняться от рассмотрения обоснованного обращения кредитору закон запрещает.
Что можно изменить при реструктуризации кредита?
Срок, график, процентную ставку, порядок погашения, а зачастую — списать часть пени и штрафов. Реструктуризация по закону — это изменение существенных условий договора, поэтому инструментов много.
Спишут ли мне пеню и штрафы?
Это предмет переговоров, и часто так и бывает. Кроме того, часть начисленных пени, штрафов и комиссий можно оспорить как незаконные — это дополнительно уменьшает долг.
У меня валютный кредит. Его тоже можно реструктуризировать?
Да. Для валютных кредитов предусмотрены отдельные механизмы, в частности изменение валюты обязательства. Условия зависят от договора и наличия залога — оцениваем индивидуально.
Повлияет ли реструктуризация на мою кредитную историю?
Реструктуризация отражается в кредитной истории, но это значительно лучше, чем просрочка, суд и исполнительное производство. Для будущего кредитования урегулированный долг всегда выглядит выгоднее дефолта.
Банк подал в суд. Реструктуризация еще возможна?
Договориться можно на любой стадии, в том числе заключить мировое соглашение в суде. Но право на обязательную реструктуризацию действует, пока нет решения суда, поэтому медлить не стоит.
Чем ваша услуга отличается от самостоятельного обращения в банк?
Мы обращаемся с позиции права, а не просьбы: ссылаемся на конкретные нормы, фиксируем ваши требования и не даем капитализировать пеню в основную сумму кредита. Это меняет и тон переговоров, и результат.
А если выгоднее просто списать долги?
Тогда мы так и скажем. Когда долговая нагрузка превышает реальную способность платить, банкротство физического лица со списанием долгов бывает более честным выходом, чем реструктуризация.
Сколько времени занимает реструктуризация?
Переговоры с банком — обычно несколько недель. Если требуется суд или жалоба в НБУ — дольше. Точные сроки называем после анализа договора.
Сколько стоят ваши услуги?
От 1 500 грн за консультацию. Стоимость сопровождения зависит от сложности и количества кредиторов — называем после ознакомления с документами.
Обращение к адвокату по реструктуризации кредита в компанию «Сварог»
Пришлите кредитный договор, график платежей и то, что уже написал вам банк. Мы оценим, имеете ли вы право требовать реструктуризацию кредита, посчитаем, какой вариант выгоднее, и возьмем переговоры с кредитором на себя. Если реструктуризация — не лучшее решение, честно предложим альтернативу.
Телефон: +38 095 554-54-24, +38 096 554-54-25 (Telegram, Viber, WhatsApp). Адрес: г. Киев, ул. Хорива, 7, оф. 2 (Подол). График работы: пн–пт, 9:00–18:00.