Олександр Сич
September 6, 2026
Мобилизованным, резервистам и военнослужащим, участвующим в мероприятиях по обороне государства, а также их женам и мужьям не начисляются проценты, штрафы и пени по кредитам на период службы (п. 15 ст. 14 Закона «О социальной и правовой защите военнослужащих»). Льгота не действует автоматически — необходимо подать заявление с документами кредитору. Кредитные каникулы не списывают основную сумму долга; полное списание предусмотрено по кредитам погибших защитников и лиц с инвалидностью I–II группы в результате войны.
Кредитные каникулы для военных — льгота, о которой все слышали, но которая на практике дает сбои в двух местах: банки не применяют её, пока не получат заявление с документами, а МФО нередко игнорируют и заявление, продолжая «крутить» проценты под видом комиссий. Результат — мобилизованный возвращается со службы к долгу, которого по закону не должно было быть, и который приходится списывать задним числом.
Разберем, кому полагается льгота, как её оформить без ловушек, что делать с уже незаконно начисленным долгом и в каких случаях долг списывается полностью. Персональное сопровождение — на странице адвоката по кредитам и микрозаймам.
Кому полагаются кредитные каникулы
Согласно п. 15 ст. 14 Закона № 2011-XII право имеют:
- мобилизованные — с первого дня призыва;
- резервисты, призванные в особый период;
- другие военнослужащие, участвующие в мероприятиях по обеспечению обороны государства, — с первого дня такого участия; достаточно даже одного дня участия в боевых действиях или оборонительных мероприятиях, и льгота сохраняется на дальнейший период службы;
- супруги и супруги защитников и защитниц — по их собственным кредитам.
На кого льгота не распространяется: контрактники, которые всё время служат в тылу (штаб, ТЦК, склад) и не привлекались к боевым или оборонным мероприятиям, — для них проценты начисляются в обычном режиме. Это самый частый повод для споров с банками, и решает его справка об участии в мероприятиях по обороне.
Что именно «замораживается», а что нет
| Составная часть | На период службы |
|---|---|
| Проценты за пользование кредитом | Не начисляются |
| Штрафы и пени за просрочку | Не начисляются |
| Основная сумма кредита | Не списывается — обязанность вернуть остаётся |
| Проценты по ипотеке | По общему правилу начисляются (отдельные льготы — для жителей оккупированных территорий и владельцев разрушенного жилья) |
| Страховые платежи по автокредиту | Оплачиваются — льгота касается только процентов |
Сфера применения нормы шире, чем обычно считается: она охватывает обязательства не только перед банками, но и перед МФО, предприятиями, учреждениями, организациями всех форм собственности и даже перед физическими лицами. «Мы не банк, на нас закон не распространяется» со стороны МФО — манипуляция.
Как оформить: заявление + документы
- Соберите подтверждения статуса: справка о мобилизации или прохождении службы, а для контрактников — справка об участии в мероприятиях по обеспечению обороны; для супругов — дополнительно свидетельство о браке.
- Подайте каждому кредитору письменное заявление о применении п. 15 ст. 14 Закона № 2011-XII с копиями документов — через отделение с отметкой о получении, заказным письмом или через официальные электронные каналы банка. Подать заявление может сам военнослужащий, супруга/супруг или представитель по доверенности.
- Зафиксируйте дату подачи: льгота применяется с первого дня службы или участия в обороне, но без заявления банк о вашем статусе не знает — и чем раньше подать, тем меньше придется перечислять.
- Ежемесячно проверяйте выписки: если начисления продолжаются — подайте письменное требование о перерасчете, затем жалобу в НБУ и, при необходимости, обратитесь в суд.
Банк или МФО продолжает начислять: как вернуть
Всё, что начислено вопреки льготе, — это средства, полученные без правового основания, и они подлежат возврату по правилам о неосновательно приобретённом имуществе (ст. 1212 ГК). Механизм: сверка расчетов, письменное требование о перерасчете и возврате (или зачете в счет долга), жалоба в НБУ на кредитора, иск — если добровольно не исправили. Отдельный фронт — МФО, которые маскируют проценты под «комиссию за обслуживание»: здесь работает механизм, связанный с лимитами начислений, который мы разбирали в статье о пересчете долга перед МФО, а если кредитор уже обратился в суд — алгоритм из статьи об отмене судебного приказа.
Когда долг списывается полностью
Кредитные каникулы — это пауза, а не прощение. Полное списание обязательств по потребительским кредитам предусмотрено законом для отдельных категорий: в случае гибели защитника или защитницы и установления лицу инвалидности I или II группы вследствие войны. Списание также не происходит автоматически: наследники или сам заемщик подают кредитору заявление с подтверждающими документами. Если в составе наследства оказался кредит погибшего военнослужащего — не оплачивайте его «по инерции»: сначала реализуйте право на списание.
Типичные ошибки
- Ждать, что банк применит льготу сам. Не применит: без заявления он не знает о вашем статусе, а пересчитывать потом дольше, чем подать заявление сразу.
- Подать заявление только в «главный» банк. Льгота оформляется у каждого кредитора отдельно — включая МФО.
- Согласиться на «реструктуризацию» вместо отсрочки. Реструктуризация с уплатой процентов — худшая сделка, чем законное неначисление процентов вообще.
- Не сохранять доказательства подачи заявления. Без отметки или трек-номера банк «не получал», и спор о дате начала льготы проигран.
- Игнорировать выписки во время службы. Незаконные начисления дешевле остановить на втором месяце, чем срезать за два года.
Когда адвокат не нужен
Если кредитор один, статус подтвержден стандартной справкой и банк после заявления корректно остановил начисления — участие юриста не требуется. Адвокат становится необходим, когда банк отказывает контрактнику, несмотря на справку об участии в обороне, когда МФО игнорирует заявление, когда нужно возвращать уже начисленное через суд и когда речь идет о списании кредитов погибшего в рамках наследственного дела.
Вопросы и ответы
Освобождает ли служба от выплаты кредита полностью?
Нет. На период службы не начисляются проценты, штрафы и пеня, но основная сумма кредита остается и выплачивается после завершения службы. Полное списание — только в случае гибели защитника или инвалидности I–II группы в результате войны.
Действуют ли каникулы автоматически со дня мобилизации?
Право возникает с первого дня службы, но кредитор применяет его только после вашего заявления с документами. Подавайте заявление как можно раньше и сохраняйте подтверждения — перерасчет за прошлые месяцы возможен, но требует отдельной процедуры.
Я контрактник в тыловой части. Полагаются ли мне каникулы?
Если вы не участвовали в боевых действиях или мероприятиях по обеспечению обороны — нет, проценты начисляются. Если хотя бы один день участвовали — да, с первого дня участия; подтверждается справкой из части.
Распространяется ли льгота на супругу военнослужащего?
Да, супруги и супруги защитников имеют право на неначисление процентов, штрафов и пени по собственным кредитам. К заявлению прилагается свидетельство о браке и документы о службе.
Распространяются ли каникулы на микрозаймы МФО?
Да, норма охватывает обязательства перед учреждениями всех форм собственности, включая МФО. На практике МФО чаще всего нарушают льготу, маскируя проценты под комиссии, — фиксируйте начисления и подавайте жалобы в НБУ.
А как насчёт ипотеки и автокредита?
По ипотеке проценты, как правило, начисляются (отдельные исключения — для жителей оккупированных территорий и владельцев разрушенного жилья). По автокредиту льгота приостанавливает начисление процентов, но не основной долг и не обязательное страхование.
Банк продолжает списывать проценты, несмотря на заявление. Что делать?
Письменное требование о перерасчете со ссылкой на п. 15 ст. 14 Закона № 2011-XII, жалоба в НБУ, а при необходимости — иск о возврате необоснованно полученных средств (ст. 1212 ГК). Можно также обратиться в систему бесплатной юридической помощи.
Что делать с кредитами погибшего военнослужащего, входящими в наследство?
Они подлежат списанию по заявлению наследников с подтверждающими документами — не оплачивайте их до реализации этого права. Порядок оформления самого наследства мы рассматривали отдельно; долги, не подлежащие списанию, наследуются в пределах стоимости имущества.
Начисляются ли долги за коммунальные услуги военнослужащим?
Это особый режим: пеня за жилищно-коммунальные услуги во время военного положения не начисляется для всех потребителей, но сама плата не отменяется. Не путайте с кредитными каникулами — механизмы разные.
Служба закончилась. С какого момента снова начисляются проценты?
После завершения службы (демобилизации) начисления возобновляются в соответствии с условиями договора. Разумный шаг сразу после возвращения — сверка с каждым кредитором: зафиксировать, что за период службы начислений нет, и согласовать график выплаты основной суммы.
Источники
- Закон Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей» № 2011-XII, п. 15 ст. 14 — zakon.rada.gov.ua/laws/show/2011-12
- Разъяснение Минобороны относительно кредитных каникул (февраль 2026) — kmu.gov.ua
- Гражданский кодекс Украины, ст. 1212, 1282 — zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15
- Закон Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII — zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19
Кредитные каникулы без ловушек с компанией «Сварог»
Пришлите перечень кредитов и документы о службе — мы подготовим заявления каждому кредитору, проследим за применением льготы, а если банк или МФО уже начислили лишнее — проведем сверку и вернем средства, в том числе в судебном порядке. Работаем удаленно: заявления может подать супруга, супруг или представитель по доверенности. Сопутствующие услуги: адвокат по кредитам и микрозаймам, судебное сопровождение, полный прайс.
+38 095 554-54-24 · Telegram: @Svaroglaw · Киев, ул. Хорива, 7, оф. 2 (Подол)