Кредитные каникулы: конец без начала?

Кредитные каникулы: конец без начала?

Кредитные каникулы: конец без начала?

На время действия общенационального карантина, введенного Постановлением Кабинета Министров Украины «О предотвращении распространения на территории Украины острой респираторной болезни COVID-19, вызванной коронавирусом SARS-CoV-2» от 11.03.2020 года № 211, финансовым учреждениям было запрещено начислять пеню и штрафы за неуплату потребительских кредитов.

Такой запрет был введен в соответствии с Законом Украины «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предупреждение возникновения и распространения коронавирусной болезни (COVID-19)» № 533-IX от 17.03. 2020 (в дальнейшем — Закон № 533).

Так, пунктом 7 вышеуказанного Закона № 533 Раздел IV «Заключительные и переходные положения» Закона Украины «О потребительском кредитовании» был дополнен пунктом 6 следующего содержания:

«6. В случае просрочки потребителем в период с 1 марта 2020 по 30 апреля 2020 выполнения обязательств по договору потребительского кредита (в том числе, но не исключительно, просрочки потребителем в период с 1 марта 2020 по 30 апреля 2020 года исполнения обязательств по уплате платежей) потребитель освобождается от ответственности перед кредитодателем за такую просрочку. в том числе, но не исключительно, потребитель в случае допущения такой просрочки освобождается от обязанностей платить кредитодателю неустойку (штраф, пеню) и другие платежи, уплата которых предусмотрена договором потребительского кредита за просрочку исполнения (неисполнения, частичное исполнение) потребителем обязательств по такому договору. Запрещается увеличение процентной ставки за пользование кредитом по причинам, иным чем предусмотренные частью четвертой статьи 1056-1 Гражданского кодекса Украины, в случае невыполнения обязательств по договору потребительского кредита в период с 1 марта 2020 по 31 мая 2020 (в том числе, но не исключительно, просрочки потребителем в период с 1 марта 2020 по 31 мая 2020 исполнения обязательств по уплате платежей). Нормы этого пункта распространяются в том числе на кредиты, определенные частью второй статьи 3 настоящего Закона».

Напомним, что частью 2 статьи 3 Закона Украины «О потребительском кредитовании» установлено, что:

Этот Закон (Закон Украины «О потребительском кредитовании») не распространяется на:

1) договоры, содержащие условие о потребительском кредите в форме кредитования счета со сроком погашения кредита до одного месяца, и кредитные договоры, заключаемые на срок до одного месяца;

2) договоры займа, которые не предусматривают уплаты процентов или любых других платежей за пользование предоставленными по таким договорам денежными средствами;

3) кредитные договоры, целью которых является предоставление потребителю права совершать сделки с финансовыми инструментами, если такие сделки совершаются с участием или при посредничестве кредитодателя или иного профессионального участника рынка ценных бумаг;

            4) кредиты, предоставляемые по договорам, заключенным в результате урегулирования спора путем заключения мирового соглашения, утвержденного судом;

5) кредиты, предоставляемые исключительно в рамках соответствующих государственных программ или программ органов местного самоуправления определенному кругу физических лиц и предусматривают отдельные, определенные такими программами, условия кредитования, в том числе выплату процентов за пользование кредитом;

6) несанкционированный овердрафт, который является превышением суммы операции, проведенной по счету, над суммой установленного кредитного лимита, который обусловлен договором между кредитодателем и потребителем и не является прогнозируемым по размеру и времени возникновения.

7) кредитные договоры, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора;

8) кредиты, предоставляемые ломбардами в случае передачи предмета залога на сохранение ломбарда, если только обязательства потребителя ограничиваются стоимостью предмета залога.

Конечно, принимая Закон № 533 законодатель хотел облегчить судьбу тех людей, которые будут лишены заработка при введенных Постановлением Кабинета Министров Украины № 211 от 11.03.2020 года ограничениях, однако, в очередной раз подтвердил то, что спеша и не уделяя должного внимания законодательной технике, законодатель может еще более запутать участников отношений, регулирование которых возложено именно на него.

Ведь законодатель, распространил положения пункта 6 Раздел IV «Заключительные и переходные положения» Закона Украины «О потребительском кредитовании» на виды кредитных отношений, которые нормами Закона Украины «О потребительском кредитовании» вообще не регулируются, то есть, на ровном месте создал конкуренцию норм, которая в дальнейшем подлежит решению в процессе судопроизводства, ведь не все финансовые (кредитные) организации согласятся применять положения пункта 6 раздела IV «Заключительные и переходные положения» Закона Украины «О потребительском кредитовании», в частности ломбарды, работа которых, начиная с определенного момента была разрешена и которым осуществлялись операции, не подпадают под действие Закона Украины «О потребительском кредитовании».

Также следует напомнить, что изменения, которые были внесены Законом № 533, в Закон Украины «О потребительском кредитовании», в соответствии с которыми в марте-апреле 2020 финансовые учреждения не имели права применять к своим заемщикам штрафные санкции за несвоевременное обслуживание кредита а также увеличивать процентную ставку за пользование кредитом, если заемщик не обслуживал кредит в указанный период, содержали исключения в случаях когда финансовые учреждения могли увеличивать процентную ставку в период с 1 марта 2020 по 31 мая 2020 года, если в кредитном договоре сразу была прописана «плавающая» ставка в соответствии с частью четвертой статьи 1056-1 Гражданского кодекса Украины.

В случае существования по Вашему мнению нарушений норм законодательства со стороны финансовых учреждений во время действия карантинных мероприятий в период с 01.03.2020 года по 31.05.2020 года просим Вас обращаться к нашей компании за помощью.

Мы поможем Вам.